行业动态篇

重庆等地开展铁路运输单证金融服务试点

北京与国开行联合发文 为高精尖产业提供金融支持

深圳：加强政策支持 促进专精特新企业高质发展

建行上海分行因信息安全问题被罚 50 万 一员工被禁业 10 年

以案说法篇

——银行职员犯罪，不构成表见代理，银行是否应过错赔偿

行业动态篇

重庆等地开展铁路运输单证金融服务试点

发布时间：2022-09-06

关 键 词：铁路运输单证 金融服务试点

主要内容：

银保监会办公厅、商务部办公厅近日发布《关于开展铁

路运输单证金融服务试点更好支持跨境贸易发展的通知》

（以下简称“《通知》”），选取重庆、河南、四川、厦门、

青岛为第一批试点地区，试点时间一年。

《通知》指出，鼓励银行参照海运提单下金融服务模式

进行创新，将风险可控的铁路运输单证作为结算和融资可接

受的单证，为外贸企业提供本外币结算、信用证开立、进出

口贸易融资和供应链金融等服务。鼓励保险公司加强产品创

新，探索扩大服务范围，有效满足外贸企业等在货运保险、

责任保险等方面的需求。支持保险公司通过再保险等方式，

进一步分散风险。

一、加强银行服务

鼓励银行参照海运提单下金融服务模式进行创新，将风

险可控的铁路运输单证作为结算和融资可接受的单证，为外

贸企业提供本外币结算、信用证开立、进出口贸易融资和供

应链金融等服务。开展其他金融服务时，鼓励银行统筹考虑

外贸企业持有的风险可控的铁路运输单证，在业务准入、授

信额度核定等方面提供更多支持。鼓励有条件的银行发挥跨

境服务网络优势，深化同境外分支机构、代理行和客户之间

的沟通，拓展铁路运输单证业务空间。

二、推进科技应用

鼓励银行加强与铁路承运人等合作，探索借助区块链等

技术，实现铁路运输单证信息的快速传输校验，更好开展金

融产品服务创新和风险防控。支持银行深化同铁路承运人、

货运代理人、仓储物流公司等合作，加强对外贸企业历史贸

易信息的积累分析，通过大数据等技术提高对企业贸易背景

真实性等情况判断的精准度，综合研判企业经营状况，为提

供信用贷款、年审制贷款等服务做好支撑。

三、确保有效控货

银行应注重分析铁路运输单证控制关联货物的实现方

式，关注基于现有法律框架下的相关合同条款能否确保银行

有效控货。

四、加强风险防控

银行应注重对外贸企业整体经营状况的分析，合理运用

保证金、销售回款账户监管等方式缓释风险。鼓励银行加强

同担保机构等合作，有效发挥担保增信和风险缓释功能。银

行应加强商品市场研究，为快速评估、处置抵质押物提供支

持。银行应主动关注外贸企业、铁路承运人、货运代理人保

险投保情况，防范在途货物损毁、灭失等风险。

五、健全管理机制

鼓励银行保险机构根据铁路运输单证金融业务特征和

主要风险点，建立健全相关管理制度，加大差异化政策支持。

有条件的机构可适当加大金融资源配置，优化绩效考核指标，

推动业务稳健发展。

北京与国开行联合发文 为高精尖产业提供

金融支持

发布时间：2022-09-05

关 键 词：国开行 高精尖产业发展

主要内容：

北京市经信局、国家开发银行北京分行联合发布《关于

开发性金融助力高精尖产业高质量发展推进首都产业强链

筑基专项合作的通知》，发布专项合作金融产品，支持高精

尖产业发展。

本次专项合作金融产品支持的重点领域包括集成电路、

新能源及智能网联汽车、氢能和燃料电池、智能制造与装备、

医药健康、新一代信息技术、绿色能源与节能环保等，国开

行将可为上述领域达标企业提供多样化贷款支持和贴息支

持方式，单一企业年度贴息额不超过 1000 万元。

本次专项合作金融产品围绕首都产业链强链补链和筑

基工程目标任务、重点领域、重点企业和重点项目，北京市

经济和信息化局和国家开发银行北京市分行通过政策引导、

市场建设、融资推动，营造良好的产业环境和金融环境。北

京市经济和信息化局向国家开发银行北京市分行推荐领域

内有融资需求的产业链重点项目和龙头企业。国家开发银行

北京市分行提供中长期贷款、流动资金贷款、投贷联动、开

发性金融资本金工具等定制化金融产品服务支持，并开辟

“绿色通道”，采取“一企一策”、“一项目一策”的方式，

按市场化原则审贷，在服务团队、贷款规模、授信条件以及

融资利率等方面提供专项政策支持，积极发挥中长期融资和

综合金融服务优势。对参与产业链强链补链及筑基工程的企

业，如实际获得国家开发银行北京市分行贷款且在首都投资

有一定贡献，北京市经济和信息化局给予企业免申即享的贷

款贴息支持。

深圳：加强政策支持 促进专精特新企业

高质发展

发布时间：2022-09-06

关 键 词：深圳 专精特新企业

主要内容：

深圳市工信局就《深圳市关于促进专精特新企业高质量

发展的若干措施（征求意见稿）》（以下简称“《若干措施》”）

征求意见至 2022 年 10 月 7 日。

《若干措施》包括财税支持、企业融资、研发创新、人

才培育、数字化转型、质量品牌、市场开拓、产业空间、精

准服务等 9 方面 32 项措施。《若干措施》明确提出，将强

化资金奖励，加强减税降费服务，重点加强知识产权管理，

深化校企联合培养模式，加快数字化转型升级，支持绿色低

碳发展。

建行上海分行因信息安全问题被罚 50 万

一员工被禁业 10 年

发布时间：2022-09-08

关 键 词：信息安全 禁业

主要内容：

上海银保监局发布沪银保监罚决字〔2022〕52 号、53

号行政处罚决定书，建设银行上海分行因信息安全相关问题

获处罚。

据行政处罚决定书显示，2018 年 4 月至 2018 年 10 月，

建设银行上海分行信息安全和员工行为管理严重违反审慎

经营规则，上海银保监局据《银行业监督管理法》第四十六

条第（五）项

1

；对建行上海分行作出责令改正，并处罚款 5

0 万元的行政处罚，同时对涉事员工王翔作出禁止从事银行

业工作十年的行政处罚。

1 《银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责

令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者

吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；

（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；

（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

（四）未按照规定进行信息披露的；

（五）严重违反审慎经营规则的；

以案说法篇

——银行职员犯罪，不构成表见代理，银行是否应过错赔偿

高峻钰与工商银行泰兴广源支行、工商银行泰兴

支行金融委托理财合同纠纷

案号：(2017)苏 12 民终 1889 号

审理法院：江苏省泰州市中级人民法院

裁判日期：2018.01.09

（1）案情介绍

2015 年，高峻钰经中间人介绍，通过银行工作人员张馗

购买年息高达 40%以上的理财产品，其在空白转账凭证上签

名后，将 150 万元转入张馗控制的账户，并先后收取利息及

款项 20 万余元。2016 年，张馗因犯伪造金融凭证罪、挪用

资金罪被判处刑罚。高峻钰要求银行兑付 150 万元理财产品

未果致诉。

（2）裁判结果及理由

本案争议焦点为：被上诉人高峻钰对其资金损失是否存

在过错，是否应当承担相应的民事责任。

二审法院认为：

（一）银行工作人员在从事业务活动中实施犯罪行为，

如果其行为构成表见代理，则应认定银行与相对人之间的合

同成立；反之，不能认定银行与相对人之间存在合同关系，

银行不应承担合同责任。

根据本案查明的事实，本案所涉委托理财系工行泰兴广

源支行工作人员张馗伙同非银行工作人员的杨宁等人，以高

息为引诱骗取高峻钰至工行泰兴广源支行购买理财产品。在

办理购买理财产品业务过程中，张馗让高峻钰在空白的转账

凭证上签名，从而将高峻钰在工行泰兴广源支行银行卡上的

150 万元资金转出至杨宁的银行卡上，并被杨宁全部支取。

杨宁支取后，将其中的 15 万元转账给高峻钰。经一审法院

（2016）苏 1283 刑初 651 号刑事判决认定，张馗的上述行

为已构成犯罪。

在银行工作人员实施的犯罪活动中，如果相对人存在过

错，则不能认定银行工作人员的行为构成表见代理。对于相

对人是否存在过错，可从其是否尽到适当的注意义务、其行

为对银行工作人员实施犯罪所起的作用等方面综合加以判

断。

在银行正常业务中，基于对银行的信赖，相对人只需要

尽一般注意义务即可。但在非正常业务中，相对人应尽充分

的注意义务。本案中，高峻钰在工行泰兴广源支行办理的是

91 天循环保本稳利型理财产品，年息 4.22%，如果再加上 1

5 万元的贴息，其年息高达 40%以上。对于曾多次购买过银

行理财产品的高峻钰来说，其应当认识到国有商业银行不可

能有如此之高的利息，而且也不可能在购买理财产品的当天

就支付利息，因此，这是一起典型的银行非正常业务，但高

峻钰并没有尽到充分的注意义务。首先，高峻钰在空白的转

账凭证上签名，尽管这是工行泰兴广源支行工作人员张馗的

犯罪手段，但这也是高峻钰疏于防范所致。也恰恰是因为高

峻钰在空白转账凭证上的签名，张馗才得以将 150 万元成功

转入到第三人银行卡中，高峻钰签名的行为客观上帮助了张

馗实施犯罪活动。其次，高峻钰在购买理财产品的第二天，

就已经发现 150 万元根本没有用于购买理财产品，但其却轻

信了张馗等人的解释，由此丧失了及时揭露张馗犯罪并追回

相关款项的机会，从而导致资金损失的扩大。

综上，应当认定高峻钰在本案中具有过错，工行泰兴广

源支行工作人员张馗的行为不构成表见代理。因此，张馗的

行为不能认定为工行泰兴广源支行的意思表示，工行泰兴广

源支行与高峻钰之间未成立委托理财合同关系，无须承担合

同责任。

（二）银行对于其工作人员实施犯罪不承担合同责任情

形下，如果银行有明显过错，且该过错行为与相对人的损失

之间有因果关系的，银行对其过错所造成的损失，应当承担

赔偿责任。相对人有过错的，可以减轻银行的赔偿责任。

本案中，张馗之所以能够实施犯罪，主要原因在于其系

工行泰兴广源支行的工作人员。基于张馗的银行工作人员身

份，高峻钰对其产生信赖并疏于防范，最终导致张馗将 150

万元转出而造成资金损失。上述情形的发生，与工行泰兴广

源支行对其工作人员监管不力密不可分，故工行泰兴广源支

行在本案中具有明显过错，应对高峻钰的资金损失承担主要

的赔偿责任。高峻钰亦有过错，可减轻工行泰兴广源支行的

赔偿责任。根据本案相关案情，本院酌定工行泰兴广源支行

对高峻钰资金损失 122.1 万元承担 85%的赔偿责任，即工行

泰兴广源支行赔偿 1037850 元，其他 15%的资金损失由高峻

钰自行承担。鉴于工行泰兴支行与工行泰兴广源支行之间的

关联关系，工行泰兴支行应共同承担赔偿责任。

（三）本案中，高峻钰诉请工行泰兴广源支行承担委托

理财合同责任，一审法院经审查认定双方当事人未成立委托

理财合同关系，但工行泰兴广源支行对高峻钰用于理财的资

金损失负有赔偿责任。对于上述情形，只要法院确定工行泰

兴广源支行应承担的赔偿责任与高峻钰主张的合同责任同

为给付金钱义务，且工行泰兴广源支行应承担赔偿责任的数

额不超过高峻钰主张合同责任的标的额，则法院可以直接判

决工行泰兴广源支行承担赔偿责任，而无须再向高峻钰予以

释明。这并不超出高峻钰的一审诉讼请求。相反，如果要求

法院对此类情形进行释明，在高峻钰不予变更时驳回其诉讼

请求，这种做法会增加当事人讼累，不利于保护高峻钰的合

法权益。因此，工行泰兴支行所提出的应驳回高峻钰一审诉

讼请求的上诉请求不能成立，本院不予支持。

（四）刑事法律规范与民事法律规范具有不同的立法目

的，对行为人的行为在刑法上的评价并不能取代对该行为在

民法上的处理。民事责任如何承担，应根据民事法律规范以

及相关案件事实进行认定。

本案中，生效的刑事判决认定张馗构成挪用资金罪，且

判决追缴张馗所挪用的资金 405 万元，与在案赃款 45 万元，

一并发还给工行泰兴支行。但就本案事实而言，高峻钰存入

工行泰兴广源支行 150 万元，因其在空白转账凭证上签名，

该 150 万元已被转至第三人银行卡中，高峻钰在工行泰兴广

源支行已无存款或理财资金，所以不能认定高峻钰的 150 万

元资金还在银行，故高峻钰辩称双方仍存在委托理财合同的

理由不能成立。但鉴于生效刑事判决追缴张馗所挪用的资金

发还给工行泰兴支行，因而在执行过程中，如果能够执行到

与本案有关的款项，则工行泰兴支行应将其中的 15%返还给

高峻钰。

综上，中国工商银行股份有限公司泰兴广源支行、中国

工商银行股份有限公司泰兴支行于本判决生效之日起十日

内共同赔偿高峻钰 1037850 元。

李 尚 泽 律 师 团 队