阶梯式存钱法

阶梯式存钱法介绍

“阶梯存款法”是一种科学、灵活的中长期存款规划策略。其核心在于将一笔较大资金分散为多个等额部分，分别存入不同期限（一般为1年、Z 年、3年）的定期存款，构建起如阶梯般的资金布局。

以6万元为例，均分为三份，各2万元。分别为1年、2年、3 年定期。1 年后，1 年期存款到期，将本息转存为 3 年期;次年，2年期存款到期，同理转为3年期；第三年，3年期到期后也续存为3年期。此后，所有资金均以3年期定期形式稳定增值，且每年均有资金到期，实现收益与灵活性的完美平衡，为资金安全与增长提供有力保障。

核心优势剖析

流动性保障：每年定期有资金到期， 客户可灵活支配，无需因应急用钱而提前支取未到期存款承受利息损失， 资金使用规划更从窖。

收益最大化：随着时间推移，前期各期限存款陆续到期转存为3年期，3年后全部资金享受3年期高利率，从长期看，综合收益优于单一期限存款方式，实现资金的高效增值。

核心优势剖析

收益最大化：随着时间推移，前期各期限存款陆续到期转存为3年期，3年后全部资金享受3年期高利率，从长期看，综合收益优于单一期限存款方式，实现资金的高效增值。

管理便捷性：多笔存款分散到期，客户无需频繁关注资金再投资，降低了管理成本。到期资金自动转存3年期， 形成稳定收益增长模式，省心省力。

安全保障：作为标准定期存款业务，受存款保险制度保障，本金与利息 100%安全，是风险偏好保守、追求稳健理财客户的优质选择。

阶梯存款法 对银行成本与客户定位的影响

（一）对银行成本的影响

前期（1 － Z 年） 成本相对较低

在推广初期，客户按照“阶梯存款法”存八不同期限的存款，其中1年期和 2 年期的存款占比较大， 而这两类存款的利率相对较低（分别为 1.89% 和 1.95%） 。此时， 银行支付的利息相对较少, 有助于控制短期内的存款成本。

后期(3年后）成本逐渐上升

随着 1 年期和Z 年期存款陆续到期并转存为 3 年期（利率 Z.Z%)银行的存款成本会逐步上升。

然而, 银行通过“阶梯存款法”沉淀了更多长期稳定资金这有助于增强客户忠诚度，提升客户与银行的长期合作关系。客户因资金的长期稳定存放，更倾向于继续选择银行的其他零售产品和服务，如储蓄卡、信用卡、理财产品等，从而增加客户对银行的综合贡献度。有效平衡因存款成本上升带来的压力。

(二）目标客户群体定位

1.有3年期存款意向的客户

该群体追求稳健收益和资金安全，但又担忧期间突发资金需求或利率波动。“阶梯存款法”能让他们在享受3年期高收益的同时，兼顾资金灵活性，是其理想选择。

2.资金使用计划不明确的客户

对于资金使用计划尚不明确的客户“阶梯存款法”提供了每年有资金到期的便利，方便他们随时支取部分资金，满足不同需求。

3.大额资金客户

大额资金客户通常更注重资金的安全性和收益的稳定性。 1阶梯存款法”能帮助他们分散风险，实现资金的精细化管理，在不影响整体收益的前提下，提供更高的灵活性。

营销话术精讲

（一）精准切八

尊敬的×X客户，我理解您在寻找一款资金安全有保障、收益可观且灵活方便的理财方式。我们银行的 “阶梯存款法”正好契合您的需求，它能让您的资金在稳健增值的同时，保持良好的流动性，方便您随时应对资金需求。

（二）卖点详解

收益与灵活性兼得：“阶梯荐款法”通过将资金合理分配到不同期限定期存款，让您的资金既能享受定期的高收益，又能保持良好的流动性。每年都会有一笔存款到期，就算临时急需用钱，也不用全部提前支取，只会损失到期部分的利息。而且到期后的资金我们会自动帮您转存为3年期定期，随着资金不断积累，后续将全部享受3年期的高利率，实现收益的最大化。

个性化资金规划：以Z0万闲置资金为例，您可以根据自身资金使用计划这样分配：5万存1年期（利率1.89%）、5万存Z年期（利率1.95%）、10万存3年期（利率Z.2%）。一年后，5万1 年期存款到期， 本息合计约为 50,DDD×(1 + 1.89%×1)=50,945元，将本息转存为 3 年期。两年后，5 万 Z 年期存款到期，本息合计约为 50,D00×(1 + 1.95%×Z)=51,95D 元, 同样转存 3 年期。三年后，10万 3 年期存款到期，本息合计约为100,000×( 1+2.2 %×3) \c= 106,6DD元，也转存 3 年期。从第四年开始，您的所有资金都变为3年期定期，每年都会有一笔资金到期，既保证收益又不影响资金使用。

抗拒解除技巧

抗拒点1：客户想全存三年期

我明白您追求高收益的想法，您其实可以在3年期部分多投入些资金，这样总体平均收益依然可观。但若全部存3年定期，一旦期间利率下降，3年后到期再存时利息损失较大。而且生活中难免遇到突发状况，“阶梯存款法”每年到期一笔，能灵活应对，即便提前支取到期部分，利息损失也最小。长远来看，它综合收益更高且更灵活实用。

抗拒点Z：担心中间降息

您的担心很有道理， “阶梯存款法” 的优势就在于应对利率波动。假设您有15万，每年降息D.Z5%，若全部存3年定期，到期后转存利息会下降 0,75%，损失约 1%， 15万再存3年收益就少了45D0块。而用 “阶梯存款法”不同期限各存5万，前期虽有微小收益损失，但1年、Z年期到期后能迅速锁定新的3年高利率，整体收益更有保障，有效抵御利率波动风险。

抗拒点3：担心操作麻烦

完全不用担心，我们提供便捷的自动转存服务。初次存款时我们会根据您选择的期限和金额分配好，后续到期资金会自
动转存为3年期定期，无需您来回奔波银行。您只需在手机
银行或网上银行简单操作，就能随时查看资金状态，轻松管理省时省力又省心。

实际案例演示

张先生有3D万元闲置资金，经客户经理推荐，采用“阶梯存款法”进行规划。将资金分为三份，各10万元，分别为1年、2 年、3 年定期。一年后，10万年期到期，本息合计约为 100,D00×(1 + 1.89%×1)=101,89D元，转存为3年期；两年后，10万Z 年期到期， 本息合计约为 1D0,DDD×(1 + 1.95%×Z) \c= 103,9DD元，同样转存3年期；三年后，10万3年期到期，本息合计约为 1DD,DDD×(1 + Z.Z%×3) \mathbf{\tau}=\mathbf{\tau} 106,600 元，也转存3年期。此后每年均有约10万元资金到期,且全部享受3年期高利率，张先生既获得了稳定的收益增长，又能在每年灵活支配到期资金，成功实现了资金的稳健增值与灵活使用。