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重要提示 Important

Tips

一、本行董事会、监事会及董事、监事和高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导

性陈述或重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

二、本行于 2023 年 4 月 27 日召开第七届董事会第六次会议，审议通过了 2022 年年度报告及摘要，

会议应当出席董事 11 人，实际出席董事 11 人。本行监事会成员，董事会秘书及部分高级管理人员列席了本

次会议。

三、本行年度财务报告已经天健会计师事务所（特殊普通合伙）审计 , 并被出具了无保留意见的审计报告。

四、本行董事长赵小中、主管会计工作的负责人吴四龙、会计机构负责人曹睐保证年度报告中财务报告

的真实、准确、完整。

五、经董事会审议的报告期利润分配预案

本行拟以 2022 年末总股本 4,021,553,754 股为基数，向实施利润分配股权登记日登记在册的全体股

东派发 2022 年度股息，具体为：每 10 股派现金股利 3.50 元 ( 含税 )，共计分配现金股利 1,407,544 千元。

上述预案尚需股东大会批准。

六、前瞻性陈述的风险声明

本年度报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。投资

者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。

七、本行不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。

八、本行不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。

九、重大风险提示

本行不存在可预见的重大风险。本行经营中面临的风险主要包括信用风险、操作风险、市场风险、流动

性风险、合规风险、声誉风险及信息科技风险等，本行已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体

内容详见“管理层讨论与分析”中“报告期风险管理情况”的相关内容。

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目录 DIRECTORY

重要提示

董事长致辞

第一节 释义

第二节 公司简介和主要财务指标

第三节 管理层讨论与分析

第四节 公司治理

第五节 环境和社会责任

第六节 重要事项

第七节 普通股股份变动及股东情况

第八节 优先股相关情况

第九节 财务报告

第十节 备查文件目录

P2

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董事长致辞 DIRECTORY

2022 年，经受风霜洗礼，抖落一路征尘，怀着“不浪费每一场危机”的坚韧，我们继续将金融为民、

服务实体的初心撰刻在祖国的大地上。全行资产总额突破 9000 亿大关，实现营业收入 228.68 亿元，归母

净利润 68.11 亿元，不良率 1.16%，发展质量持续向好，盈利能力稳步增强。在长坡厚雪的金融赛道上，

我们始终努力奔跑、阔步向前。

一

一路走来，置身波涛激荡的金融世界，当唯一的确定就是不确定性时，战略是指引我们跨越转型陷阱的

价值罗盘。我们认为，战略就是要跳出舒适圈，“进入空气稀薄地带”，翻山越海寻找新一轮增长的“黄金

海岸”。三年前，当我们提出“打造区域领先的生态银行”时，生态还主要是互联网巨头和大银行的专属标签，

而今天构建生态已成为越来越多中小银行的共识。《三体》中的太阳系曾遭受歌者文明的降维打击，中小银

行也一直面临着来自强大竞争对手的全面挤压，应对策略除了被动下沉，还可以主动向上，突破低维竞争，

以生态为支点重构核心竞争力和资产负债表，在金融产业链的裂变中赢得先机。

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2022 年，我们优化了生态银行的战略体系，将四大金融生态升级为“3+2”模式，形成整体战略在生

态建设上的映射。“3”是三大业务生态，围绕六大战略重点，形成融合协作的本地生活生态、产业投行生态、

金融投资生态；“2”是两大支撑生态，金融科技生态为业务转型和管理提升进行数字化赋能，内部组织生

态则提供人才支撑和组织保障，确保生态银行的无缝链接、高效运转。生态体系的进化，为我们实现从金融

产品提供者到金融生态服务者的蜕变奠定了更坚实的基础。

所谓生态银行，在我们看来，就是要发挥银行作为社会经济活动重要中心和关键节点的优势，基于客户

中心、共生共赢的主张，依托技术支撑和数字驱动，广泛链接各类合作伙伴，嵌入或构建各类生产生活场景

和服务平台，实现客户、资源、品牌等的交互协同，全面提升综合服务能力和价值创造能力，进而构建一个

以银行为中心节点的全面开放、敏捷响应、动态演化的生态网络。

金融生态的构建，必须有长期主义的思维和成人达己的胸怀。查理·芒格最钟爱的两类企业之一，就是“通

过合作建立生态并实现繁荣兴盛的企业”。我们以共生共赢的理念不断扩大朋友圈，在为客户和伙伴带去价

值的同时成就自我。尤其当经济寒潮来袭，只有为客户抱薪取暖、风雨共济，才可能迎来共同的春天。2022 年，

我们逆势增量扩面提质，持续加大对实体经济信贷支持的力度，让金融活水流到真正需要滋润的所在。对公

贷款余额达到 2,409.78 亿元，同比增长 19.30%；对公客户达到 39.09 万户，累计服务省内供应链核心客

户 149 户、上市公司 124 家；普惠小微企业贷款达到 494.26 亿元，同比增长 106.48 亿元，普惠小微企业

贷款户数 66,483 户，同比增长 18,703 户。累计向实体经济让利 11.76 亿元，解忧纾困。同时，我们持续

加大生态赋能力度，在 G 端围绕政府治理模式转型构建数字政务生态，依托我行政务账户体系和服务效能优

势，推出系列智慧政务产品，为政府量身打造社保、公积金、税务等场景解决方案，并逐步向教育、医疗等

民生服务领域拓展；在 B 端，服务“三高四新”和“强省会”战略，深度对接特色产业、重大项目和重点园区，

与企业伙伴共建场景生态，提供一站式、全方位服务，产业金融客户超过 6.9 万户。着力打造放心肉监管平台、

红星全球农批中心、菜跟团 - 智慧团餐等标杆生态场景，以创新模式破解客户经营堵点，实现批量获客和资

金沉淀。同时，通过打造同业最优福费廷、推出出口快贷，对接中联重科供应链平台推出联信保理融资业务，

将服务场景深入到出口外贸、工程机械、绿色环保等行业。

金融生态的构建，必须要从提供服务走向赋能客户，从单向交易走向全旅程服务。零售转型贵在久久为功，

三年仅有小成，十年方蔚为大观。我行零售转型行进到第七个年头，量的提升成效显著，零售存款、贷款、

利润的占比已接近半壁江山，本土生态的构建、客户体验的提升、财富管理的进阶则变得越发重要。2022 年，

我们着力打造本土生活生态，零售客户数达到 1,656.87 万户，每 4 个湖南人中有一个长行客户；围绕中老

年客户理财、养生、交友、娱乐等综合需求提供线上 + 线下、金融 + 非金融的综合化服务，组建超能力俱乐

部，助力幸福老年生活；针对中青年客户，持续优化弗兰社权益平台，围绕客户“吃喝玩乐美”“医教游养娱”

需求构建立体化网络，平台商户超过 6000 家，客户超过 260 万户，为网红长沙的崛起持续贡献力量；助力

湖湘百姓的共同富裕梦，持续深耕普惠型财富管理，优化分层服务机制，培育理财精英团队，加快应用智能

投顾，以专业能力和管理策略有效熨平市场波动，帮助客户穿越周期。

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金融生态的构建，必须激活组织，盘活人才，围绕客户旅程、赋能一线和价值创造打造高效的内部协同

体系。2022 年，我们继续强化协同作战，确立全行级“必须打赢的九场仗”，整合资源集中力量破解发展

中的梗阻；优化客户旅程，推动前中台的合纵连横，围绕客户生命周期提供端到端、流程化、数字化的高效

服务，畅通“客户旅程的最后 100 米”；加快组织变革，通过流程、考核和激励三维发力，构建面向业务价

值成效的作战单元，进一步打破“部门墙”；培育创新文化，持续开展创新大赛，从有效容错推进到快速试错；

围绕前台一体化、中台专业化、后台集约化的目标，着力打造数字化的六大中台，构建模块化的业务管理体系，

实现敏捷响应和快速进化。

金融生态的构建，意味着经营网络的不断拓展与延伸。向下，我们全力实施县域金融战略，将毛细血管

更深地扎入县域乡村，以金融之源头活水润乡土之根深叶茂。构建渠道、产品、队伍、服务、风控五位一体

的生态体系，成为湖南首家县域全覆盖的地方法人金融机构，86 家县域支行、数千个服务站点星罗棋布，

县域存贷款分别达到 1,763.42 亿元、1,423.07 亿元，增速大幅领跑全行和同业，牛刀小试即初尝胜果，县

域在全行发展增量中已占据 C 位；推出湘农云担、高标准农田施工贷、农雁贷等创新产品，打造平江休闲食品、

新化文印等 14 个场景金融解决方案，助推县域业务向产业金融转型。我们坚信，服务好祖国的“绿水青山”，

银行的未来才会有“金山银山”。向上，我们继续拓宽自身发展空间。随着持续强化集团并表管理，赋能子

公司助力特色化发展，子公司作为全行战略增长极的效用日益凸显。3 家村镇银行稳健发展，作为全国第一

家地市级村行的湘西村行实现资产、存款、贷款“三过百亿”，在精准扶贫的首倡地走出了深耕县域、支农

支小的特色化发展道路；长银五八消费金融公司坚持减费让利，实施应延尽延，稳步拓展全国市场，以行业

更惠价格服务新市民群体和长尾客群，并与母行双向赋能，净利润达到 5.26 亿元，同比增长超过 40%。

金融生态的构建，意味着对数字资源的深度应用，从经验驱动走向数字驱动。我们不断强化数字经营，

拓宽长行增长的第二战场。网银、e 钱庄持续迭代，网络银行用户数逼近千万大关，微信支付交易量蝉联全

国城商行第一；强化数字化运营，触达客户 346.72 万人，实现智能外呼赋能总分支行和批量获客，触达客

户 504 万户，替代 3.8 万人工时，从“刀耕火种”快速迈入智能时代。数字化风控是我们关注的重点，近年

来，我行风险底盘稳步夯实，存量风险加速出清，主要指标持续向好。但同时我们也清醒地认识到，所深耕

的客群和所处的区域市场，意味着不能苛求一张一尘不染的资产负债表。“水至清则无鱼”，我们要思考如

何在日趋复杂的市场环境中达成风险与收益的均衡，实现服务实体与可持续发展的共赢。2022 年，我们通

过重构风险数据底盘，搭建风险策略模型，实现了对信贷客群的精细化管理；自主构建信贷申请反欺诈系统，

优化风险预警模型，反欺诈系统上线仅 2 个月，就识别欺诈客户事件数百起，规避潜在损失几千万元；大力

推进传统产品的数据化，稳步突进从抵押资产向数据资产的迁移，以创新模式满足客户特别是小微客户的需

求，当前数据贷的授信客户覆盖率已经超过 85%。

二

“西北望长安，可怜无数山。”建设“区域领先的现代生态银行”，是一次反求诸己、刀刃向内的努力，

更是一次艰难困苦、玉汝于成的征程。时代大潮滚滚向前，站在行业裂变的拐点上，我们回顾来路，擦拭初心，

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更加真切地感受到，只有将个人的追求、企业的愿景汇入中国特色社会主义建设的星辰大海，惯于趋利避险

的金融才能结出真正的“善之花”。

历史正缓步迈入中国时间，在经济逆全球化、大国竞争升级和全球产业链重构的背景下，党的二十大提

出了实现中国式现代化的宏伟目标。打造中国特色的金融体系，既与中国式现代化一脉相承，又是实现这一

目标的重要支撑和关键驱动。中国特色的内核在于坚持党管金融的根本原则，坚持服务实体的主要方向，坚

持高质量发展的基本要求，坚持助力共同富裕的发展愿景。这样的路径选择，与传统金融更多注重利益的价

值观已然分道扬镳，也为走出欧美金融业治乱循环的怪圈和经济过度金融化的积弊开辟出新的道路。

在中国式现代化的宏伟建构中，中小银行面临的机遇和挑战都前所未有。诚然，不是每一条江河都能汇

入海洋，但作为一家胸怀梦想的中小银行，我们应该竭力汇入这浩浩汤汤的时代潮流。

创新是步入新的历史征途的通关密码，要以金融的变革助推产业的创新。当变化来临的时候，德鲁克指

出“最大的危险不是动荡本身，而是仍然用过去的逻辑做事情。”随着“制造强国”战略的加速推进，创新

驱动要取代债务驱动，土地财政也要走向股权财政，金融的职能和功用正在发生潜移默化的变化。中国经济

的再次起飞，必须奠基在产业结构转型升级的基础上，实现在全球产业链中地位的跃升，而这种蜕变相当程

度依赖于以企业家精神引领企业的持续创新。熊彼特说过，“企业家不是一个身份，而是一种创新的状态”。

而要支持这种创新，则需要弘扬银行家精神。参照熊彼特的说法，每一个银行员工，当他为推动创新而努力

的时候，也就具有了银行家精神。我们要在全行培育、弘扬创新文化和银行家精神，跳出传统思维的桎梏创

造性地服务实体经济，特别是中小微企业和制造业、高科技企业。当然，银行的创新，绝对不是激进和无所

顾忌的，而应该是习近平总书记所提出的“守正创新”。对待风险始终是谨慎的，坚持底线思维，时时如履

薄冰、如临深渊；对待创新始终是开放的，不断试错，快速迭代，以是否为客户创造价值作为最高的评判标准。

向善是开启未来的道德准则，要以金融的向善助力共同富裕目标的实现。是否推进共同富裕是中西方现

代化模式的关键分野之一，我们抛弃弱肉强食的丛林法则，也拒绝躺平与内卷的非此即彼，而是力求在利益

至上与金融向善之间搭建一座沟通的桥梁。普惠服务是立行初心，我们将持续推进客群与区域的下沉，推动

普惠金融 + 县域金融战略，寻求普与惠的和谐，减费让利与商业可持续的共振，全力托举起三湘大地 600

余万市场主体的创业梦和产业梦；财富管理是转型方向，在共同富裕的大背景下，资产管理、资本市场与普

通百姓财富的保值增值产生了越来越紧密的关联。着眼百姓财富从房产到金融资产的迁移，持续探索普惠型

的财富管理之路，根据客群风险偏好设计个性化产品组合，以定制化、多元化的投资策略平衡资本市场的净

值波动，最终实现创新企业成长、资本市场发展与百姓财富增长的同频共振，金融向善之水必然浇灌出共同

富裕之果。

治理能力是行稳致远的坚实保障，要以制度化的构建确立基业长青的文化基因。金融是带着镣铐的舞蹈，

创新决定了我们能走多快，内部治理能力则决定了我们能走多远。银行人惯于接受被动的监管，但只有将被

动的监管内化为主动的治理，并作出相应制度性的安排，一家银行才能找寻到基业长青的制度根基。当前，

党管金融原则的确立，为银行内部治理能力的提升奠定了根本性的保障。近年来，对比部分民间金融资本与

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国有金融企业迥异的发展状况，我们更深刻感受到党的领导所赋予银行强大的竞争力和内驱力。只有坚持党

的领导，才能实现中央决策在金融领域的全面贯彻，胸怀中华民族伟大复兴的战略大局，避免“脱实向虚”，

提高服务实体的效能，强化防控风险的力度，加快金融变革的速度，全面实现银行的高质量发展。下一步，

我们要持续完善内部治理体系，核心就是发挥党的领导这一最大政治优势，探索长行特色的党建模式，充分

发挥党委“把方向、管大局、保落实”的作用，将党的领导制度优势转化为金融治理效能，全力推进高质量

发展；要强化公司治理这一制度保障，持续优化股权结构，规范股东股权管理，完善治理架构，种下长行基

业长青的种子；要持续深化风险治理，强化风险战略引领，将风险控制作为降本增效的重要抓手，去存量控

增量，同时持续提升行业研究能力，优化全周期、全品类的风控管理体系，以跨周期、逆周期的治理框架应

对经济和产业周期波动，让风控能力成为守护我们度过“金融海啸”的诺亚方舟。

ChatGPT 的横空出世，为这个不确定的世界增添了新的变量。直面变化，顺应趋势，从善如流，始终

朝着有光的地方跋涉前行。

此刻，中国经济正在通过“历史的三峡”，行驶在最为湍急、暗流涌动的一段水域，中小银行就是那惊

涛骇浪中随之起伏的一叶扁舟，虽然万分惊险但始终直挂云帆、破浪前行，最终汇入那波澜壮阔、横无际涯

的太平之洋。

杨万里诗云：万山不许一溪奔，拦得溪声日夜喧。到得前头山脚尽，堂堂溪水出前村。征途漫漫，愿与

诸君共勉。

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第一节 释义

在本年度报告中，除非另有所指，下列词语具有如下涵义：

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

指

长沙银行股份有限公司

中国人民银行

中国银行保险监督管理委员会

中国银行保险监督管理委员会湖南监管局

中国证券监督管理委员会

长沙银行股份有限公司章程

湘西长行村镇银行股份有限公司

祁阳村镇银行股份有限公司

宜章长行村镇银行股份有限公司

湖南长银五八消费金融股份有限公司

湖南省通信产业服务有限公司

湖南友谊阿波罗商业股份有限公司

湖南兴业投资有限公司

湖南三力信息技术有限公司

长沙房产（集团）有限公司

长沙通程实业（集团）有限公司

湖南新华联建设工程有限公司

长沙通程控股股份有限公司

湖南天辰建设有限责任公司

湖南新华联国际石油贸易有限公司

人民币元、千元、万元、亿元

| 公司、本公司、本行、发行人

| 央行

| 中国银保监会

| 湖南银保监局

| 中国证监会

| 章程、公司章程

| 湘西村镇银行

| 祁阳村镇银行

| 宜章村镇银行

| 长银五八消费金融公司

| 湖南通服

| 友阿股份

| 兴业投资

| 三力信息

| 长房集团

| 通程实业

| 新华联建设

| 通程控股

| 天辰建设

| 新华联石油

| 元、千元、万元、亿元

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长沙银行

BANK OF CHANGSHA CO.,LTD.

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赵小中

B0192H243010001

（0731）96511、4006796511

公司的中文名称

公司的中文简称

公司的外文名称

公司的外文名称缩写

公司的法定代表人

金融许可证机构编码

服务及投诉电话

一、公司信息

彭敬恩

李平

长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座

（0731）89934772

（0731）84305417

bankofchangsha@cscb.cn

董事会秘书

证券事务代表

办公地址

电话

传真

电子邮箱

二、联系人

长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座

长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座

410205

http://www.bankofchangsha.com

bankofchangsha@cscb.cn

公司注册地址

公司注册地址的历史变更情况

公司办公地址

公司办公地址的邮政编码

公司网址

电子信箱

三、基本情况简介

2018年1月5日,本行注册地址由“长沙市开福区芙

蓉中路一段433号”变更至目前所在地

第二节 公司简介和主要财务指标

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《中国证券报》《上海证券报》《证券时报》《证券日报》

http://www.sse.com.cn

董事会办公室

公司披露年度报告的媒体名称及网址

公司披露年度报告的证券交易所网址

公司年度报告备置地点

四、信息披露及

备置地点

股票种类

普通股A股

优先股

公司聘请的

会计师事务所

报告期内

履行持续督导

职责的保荐机构

股票上市交易所

上海证券交易所

上海证券交易所

股票简称

长沙银行

长银优1

股票代码

601577

360038

五、公司股票

简况

名称

办公地址

签字会计师姓名

天健会计师事务所（特殊普通合伙）

浙江省杭州市西湖区灵隐街道西溪路128号

黄源源、周伶敏

中信证券股份有限公司

广东省深圳市福田区中心三路8号

卓越时代广场（二期）北座

名称

办公地址

签字的保荐代表人姓名

持续督导的期间

韩日康、周宇

2021年3月31日至2022年12月31日

六、公司股票

简况

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使命：正道而行，信泽大众

愿景：做中国最快乐的银行

价值观：聚焦客户，实干为本，快乐同行

工作作风：忠诚，干净，担当，简单

服务理念：智造快乐，为所有人提供更好的金融体验

人才理念：实践出人才，实践出干部；内部觅才，内部育才；在学中干，在干中学

风险理念：合规创造价值，稳健平衡风险

科技理念：一切业务数字化，一切数字业务化

创新理念：创新驱动发展

党建理念：以标准树规范，以创新促融合，以文化创品牌

七、企业文化

八、荣誉与奖项 1.在英国《银行家》杂志公布的“2022年全球银行1000强”榜单中位列第191位。

2.在英国《银行家》杂志公布的“2022年全球银行品牌价值500强”中位列163名。

3.在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中排名第36位。

4.在中国银行业协会发布的2022年“陀螺”评价结果中，位列城市商业银行榜单第七名。

5.成功入选中国人民银行公布的2022年度公开市场业务一级交易商名单。

6.获评2022年度全国银行间本币市场“年度市场影响力奖”和“市场创新奖”。

7.获评2022年度全国银行间本币市场“最受欢迎的利率债做市商”奖。

8.荣获2022年度全国银行间外汇市场“优秀人民币外汇货币掉期会员”“最大进步外币货币市场

会员”“人民币外汇市场优秀交易员”三个奖项。

9.荣获中国银联颁发的“2022年中国银联信用卡业务突出贡献奖”“湖南银联移动支付便民工程

建设优胜奖”等奖项。

10.荣获2022年度上海票交所优秀综合业务机构奖。

11.长沙银行股份有限公司、长沙银行股份有限公司郴州分行被湖南省文明委评为2022届湖南省文

明单位。

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12.在湖南省科学技术厅召开的2022年湖南省科技金融服务工作总结表彰会中荣获“科技金融服务

工作优秀单位”。

13.在湖南文旅产业投融资大会上被授予“湖南优秀文旅金融服务机构”称号。

14.长沙银行被湖南省商标品牌协会认定为湖南省知名品牌。

15.长沙银行快乐益家慈善基金会在长沙市第二届长沙慈善榜发布典礼中荣登“长沙慈善捐赠榜”

“长沙慈善公益组织影响力榜”。

16.在2022（第五届）“铁马”中小银行评选中荣获“铁马—知名品牌中小银行”奖项。

17.在2022中国资产管理与财富管理行业年度峰会暨第二届金誉奖颁奖典礼中荣获“卓越资产管理

城市商业银行”“优秀现金管理类银行理财产品”和“年度发展潜力财富管理银行”三项大奖。

18.在每日经济新闻主办的“2022中国上市公司口碑榜”评选中荣获“最具社会责任上市公司”奖项。

19.在由财经网主办的“2022年度财经网金融业评选”中荣获“年度乡村振兴突出贡献银行”奖项。

20.在每日经济新闻主办的“2022年度中国金融发展论坛暨第13届金鼎奖颁奖盛典”中荣获“年度

卓越银行理财品牌”奖。

21.长沙银行集中对账自动化项目在“2022年度城市金融服务优秀案例评选”中荣获“2022年度运

营管理创新优秀案例奖”。

22.长沙银行“自助消费的数据服务体系应用”荣获《金融电子化》杂志颁发的“2022金融业数字

化转型突出贡献奖”。

23.荣登Asiabrand发布的“2022中国上市公司品牌500强”，位居第253位。

八、荣誉与奖项

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九、近三年主要会计数据和财务指标

经营业绩（人民币千元） 2022 年 2021 年 本报告期较上年

同期增减（%） 2020 年

营业收入 22,867,614 20,867,848 9.58 18,022,145

营业利润 8,724,276 8,046,190 8.43 6,794,886

利润总额 8,685,914 8,009,100 8.45 6,764,722

归属于母公司股东的净利润 6,811,255 6,304,376 8.04 5,338,401

归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净

利润 6,805,399 6,010,285 13.23 5,332,463

经营活动产生的现金流量净额 19,724,754 3,610,500 446.32 20,921,872

每股计（人民币元 / 股）

基本每股收益 1.61 1.55 3.87 1.47

稀释每股收益 1.61 1.55 3.87 1.47

扣除非经常性损益后的基本每股收益 1.61 1.47 9.52 1.47

每股经营活动产生的现金流量净额 4.90 0.90 446.32 6.11

归属于母公司普通股股东的每股净资产 13.49 12.19 10.65 11.21

盈利能力指标（%）

全面摊薄净资产收益率 11.97 12.21 下降 0.24 个百分点 13.09

加权平均净资产收益率 12.57 13.26 下降 0.69 个百分点 13.76

扣除非经常性损益后全面摊薄净资产收益率 11.96 11.61 上升 0.35 个百分点 13.08

扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率 12.56 12.61 下降 0.05 个百分点 13.74

总资产收益率 0.84 0.88 下降 0.04 个百分点 0.85

规模指标（人民币千元） 2022 年 12 月

31 日

2021 年12 月

31 日

本报告期末较

期初增减（%）

2020 年12 月

31 日

资产总额 904,733,493 796,150,318 13.64 704,234,728

负债总额 842,561,236 739,504,359 13.94 658,512,218

归属于母公司股东的所有者权益 60,243,137 55,021,967 9.49 44,333,312

归属于母公司普通股股东的所有者权益 54,251,552 49,030,382 10.65 38,341,727

吸收存款本金总额 578,647,988 506,369,449 14.27 456,452,169

其中：公司活期存款 163,375,523 168,515,158 -3.05 162,072,113

公司定期存款 122,483,324 114,567,928 6.91 111,001,945

个人活期存款 89,878,383 76,454,538 17.56 69,915,888

个人定期存款 182,000,751 135,706,536 34.11 103,287,354

发放贷款和垫款本金总额 426,038,392 369,615,248 15.27 314,997,031

其中：公司贷款 240,977,641 201,987,440 19.30 171,133,651

个人贷款 172,042,247 151,824,435 13.32 129,362,079

票据贴现 13,018,504 15,803,373 -17.62 14,501,301

资本净额 75,080,133 69,267,459 8.39 61,087,765

其中：核心一级资本净额 54,291,024 49,142,844 10.48 38,655,399

其他一级资本 6,146,841 6,118,277 0.47 6,097,419

二级资本 14,642,268 14,006,338 4.54 16,334,947

加权风险资产净额 559,862,282 507,036,632 10.42 449,096,167

贷款损失准备 15,359,914 13,173,508 16.60 11,158,696

单位：人民币千元

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十、2022 年分季度主要财务数据

十一、非经常性损益项目和金额

十二、补充财务指标

项目 第一季度

（1-3 月份）

第二季度

（4-6 月份）

第三季度

（7-9 月份）

第四季度

（10-12月份）

营业收入 5,387,228 5,872,218 6,033,067 5,575,101

营业利润 2,294,169 2,263,798 2,271,822 1,894,487

利润总额 2,292,401 2,239,840 2,264,787 1,888,886

归属于母公司股东的净利润 1,821,264 1,760,485 1,770,042 1,459,464

归属于母公司股东的扣除非经常性损益的

净利润 1,820,765 1,779,023 1,747,407 1,458,204

经营活动产生的现金流量净额 -5,276,123 -3,945,474 -13,026,838 41,973,189

非经常性损益项目 2022 年 2021 年 2020 年

非流动性资产处置损益，包括已计提资产减值准备的冲销部分 -5,903 383,622 -1,683

计入当期损益的政府补助（与公司正常经营业务密切相关，符合国家政

策规定、按照一定标准定额或定量持续享受的政府补助除外）

45,019 44,140 36,849

除上述各项之外的其他营业外收入和支出 -34,810 -37,090 -30,304

其他符合非经常性损益定义的损益项目 3,859 6,374 3,711

小计 8,165 397,046 8,573

减：企业所得税影响数（所得税减少以“－”表示） 1,714 98,698 2,111

少数股东权益影响额 ( 税后 ) 595 4,257 524

归属于母公司所有者的非经常性损益净额 5,856 294,091 5,938

单位：人民币千元

单位：人民币千元

主要指标（%） 2022 年 2021 年 本年比上年增减（%） 2020 年

资本充足率 13.41 13.66 -0.25 13.60

一级资本充足率 10.80 10.90 -0.10 9.97

核心一级资本充足率 9.70 9.69 0.01 8.61

不良贷款率 1.16 1.20 -0.04 1.21

拨备覆盖率 311.09 297.87 13.22 292.68

拨贷比 3.61 3.56 0.05 3.54

存贷比 70.25 69.70 0.55 66.64

流动性比例 65.79 60.24 5.55 57.31

流动性覆盖率 234.39 193.79 40.60 210.43

单一最大客户贷款比率 3.47 2.24 1.23 2.21

最大十家客户贷款比率 23.74 18.89 4.85 18.36

成本收入比 28.30 28.44 -0.14 29.69

净利差 2.52 2.48 0.04 2.69

净息差 2.41 2.40 0.01 2.58

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第三节 管理层讨论与分析

一、经营情况讨论与分析

2022 年，是党和国家历史上极为重要的一年，举世瞩目的党的二十大胜利召开，以中国式现代化全面推进中

华民族伟大复兴的宏伟蓝图催人奋进。2022 年，也是本行新三年战略规划承前启后的关键之年，全行始终坚持以

习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻落实党的二十大精神，践行金融工作的政治性、人民性，

主动融入地方经济社会发展大局，紧扣“战略执行精进年”工作主题，持续用改革的办法和创新的手段，稳步推

进精益管理和转型发展，在不断提升金融服务实体经济质效的同时，实现了规模、效益、质量的稳健增长。

经营规模持续壮大。截至报告期末，本行资产总额 9,047.33 亿元，较上年末增加 1,085.83 亿元，增长

13.64%。发放贷款和垫款本金总额 4,260.38 亿元，较上年末增加 564.23 亿元，增长 15.27%；负债总额 8,425.61

亿元，较上年末增加 1,030.57 亿元，增长 13.94%，其中吸收存款本金总额 5,786.48 亿元，较上年末增加

722.79 亿元，增长 14.27%。

经营效益持续稳健。报告期内，本行实现营业收入 228.68 亿元，同比增长 9.58%。利润总额 86.86 亿元，

同比增长 8.45%。归属于母公司股东的净利润 68.11 亿元，同比增长 8.04%。

资产质量持续向好。截至报告期末，本行不良贷款率 1.16%, 较上年末下降 0.04 个百分点，资产质量不断优化。

拨备覆盖率 311.09%, 较上年末上升 13.22 个百分点，抗风险能力不断增强。

行业排名持续攀升。在英国《银行家》“2022 年全球银行业 1000 强”榜单中位列第 191 位，较上年前进

36 个名次；在中国银行业协会“2022 年中国银行业 100 强”榜单中位列第 36 位，较上年前进 4 个名次；在中

国银行业协会发布的 2022 年“陀螺”评价中位列全国城商行第 7 位。

（一）县域金融深耕蓄力

报告期内，本行将县域金融战略作为全行发展“一号工程”，成立县域金融与乡村振兴委员会，统筹全行县

域金融发展。出台《长沙银行县域金融三年行动方案》，建章立制、规划引领未来发展路径。

发展成效更加凸显。截至报告期末，本行通过加强县域渠道铺设、服务活动优化、县域产品创新等，实现了

县域存贷款、客户数量快速增长，县域金融发展基础明显夯实、发展成效不断凸显，三年规划业务指标首年告

捷。县域存款余额 1,763.42 亿元，较上年末增加 310.48 亿元，增长 21.37%。县域贷款余额 1,423.07 亿元，

较上年末增加 297.82 亿元，增长 26.47%。零售获客稳步增长，县域支行零售客群 565.31 万户，较上年末增加

43.79 万户。

服务渠道更加完善。完善线上线下渠道布局，截至报告期末，本行已开立县域支行 86 家，县域覆盖率达

100%。上线“湘村在线”平台，配置乡村振兴综合服务车，全面构建“线上 + 线下、静态 + 动态”的四位一体

乡村振兴服务渠道体系。

特色产品更加多元。打造县域特色产品，紧跟国家乡村振兴战略，先后推出湘农云担、高标准农田施工贷、

农雁贷、美丽湘村贷、湘农快贷等特色化产品，聚焦一县一品，实施一县一策，指导县域支行立足本地优势特色

产业进行产品和创新模式开发，并探索在不同的县域进行模式复制推广。

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（二）零售业务全面发力

报告期内，本行持续推进零售发展转型，坚持以客户为中心，围绕“获客、活客、提客”的客户经营路径，

加快生态体系建设，客户经营能力和水平不断提升。截至报告期末，本行个人存款达 2,718.79 亿元，较上年末增

加 597.18 亿元，增长 28.15%，占存款总额的比例为 46.99%；本行个人贷款达 1,720.42 亿元，较上年末增加

202.18 亿元，增长 13.32%，占贷款总额的比例为 40.38%。

完善客户经营生态。持续做大基础客群，重点推进代发工资、智慧学校、智慧医院、医保社保代发等批量获

客项目，零售客户规模不断扩大，截至报告期末，零售客户数达到 1,656.87 万户，较上年末增加 84.04 万户，

增长 5.34%。建设本地生活生态，联合社区基层组织和商超、药店、诊所等，为居民提供金融 + 非金融服务。推

广“养老客群”品牌，围绕中老年客户理财、养生、交友等综合需求，建立线上线下一体的服务体系。运营弗兰

社权益平台，服务覆盖客户的“吃喝玩乐美”等各类需求，截至报告期末，平台商户数超过 6,000 家，客户数突

破 260 万户。

大力发展财富管理。完善财富管理模式，推行客户分层经营机制，提供差异化的专业服务团队和服务渠道，

为高端客户提供尊享体验。丰富财富产品体系，形成涵盖自营理财、代销理财、基金、保险、信托、贵金属的

全产品组合，满足不同客户的差异化投资需求。截至报告期末，本行财富客户数达 97.94 万户，较上年末增加

19.66 万户，增长 25.12%；零售客户资产管理规模（AUM）达 3,304.85 亿元，较上年末增加 530.99 亿元，

增长 19.14%。

加速精进消费信贷。精细管理，优结构，保交楼，稳房贷，主动担当发挥长行社会责任。精心赋能，按揭全

面实现无纸化、上线线上面签功能，实现“0 接触”营销，快速调优政策，提升产品竞争力。截至报告期末，住房

按揭贷款余额达 659.93 亿元，较上年末增加 70.23 亿元，增长 11.91%。精准营销，加强过程管理，实施“一

类客群 + 一个策略 + 一套打法”的营销模式，通过智能营销平台实现批量触达，截至报告期末，本行个人消费贷

款余额达 555.75 亿元，较上年末增加 120.47 亿元，增长 27.68%，其中，快乐秒贷余额突破 200 亿元，在区

域市场形成品牌效应。

打造精品信用卡。持续深化信用卡产品特色，深耕建设兼具湖南人情怀喜好、消费热度、有认同感的本土特

色用卡环境，合作特惠商户门店近 9,000 家，赢得省内各地市场口碑。不断推动客户介绍客户（MGM）及线上

轻型化获客、精细化经营模式，客户活跃度不断提升。报告期内，信用卡消费交易金额 746.25 亿元，同比增长

10.17％。截至报告期末，信用卡累计发卡 305.98 万张，较上年末增加 30.33 万张，增长 11.00%，连续三年获

得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。

（三）公司业务转型有力

报告期内，本行积极推进公司业务转型突围，夯客群、筑平台、创产品、搭场景、建生态，持续推动公司业

务高质量发展。截至报告期末，本行对公存款余额 2,858.59 亿元，较上年末增加 27.76 亿元，增长 0.98%；对

公贷款余额 2,409.78 亿元，较上年末增加 389.90 亿元，增长 19.30%。

客群基础扩量提质。报告期内，本行积极对接省市重大项目、重点产业、重点企业客户，年内投放重大项目

114 个、金额 136.69 亿元。截至报告期末，对公客户数较上年末增加 2.86 万户，增长 7.89%，累计服务湖南省

产业链供应链核心企业 149 户，累计与 2,790 户战略客户达成合作关系，累计服务湖南省内上市公司 124 家。管

理模式提质增效，借助高质量发展指标模型，助力公司业务由传统的产品经营模式向客户经营模式转型；构建资

金流向全景视图，提升客户覆盖度和资金承接率。

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产品服务创新突破。交易银行、国际、投行三大板块全面发力，推动公司业务高质量发展。交易银行提质跃进。

现金管理端打造出集收款、现金管理、支付一体化、线上 + 线下、全方位现金管理产品体系，服务客户 69,144 户，

较上年末增加 14,048 户，增长 25.50％。供应链端通过资产池优化升级、线上化传统贸融业务流程、快乐 e 链 -

保兑仓产品推出，实现供应链金融转型升级，业务余额 159.81 亿元。场景端百花齐放，助力政府端、企业端、个

人客户端服务力度和客户粘性的提升。国际业务突破创新。通过跨境担保落地了全省新能源企业首笔中长期绿色

美元债券，助力优质企业“走出去”。报告期内，本行国际结算量 44.59 亿美元，同比增长 28.98%。投行业务

亮点纷呈。报告期内，累计承销非金融企业债务融资工具 25 只，承销金额 136.10 亿元，同比增长 13.19%；完

成面向保理公司发放的应收账款结构化融资项目等多个首单业务。

绿色金融加快推进。顺应国家政策导向和高质量发展要求，全力发展绿色低碳业务。锚定清洁能源、节能环保、

新能源汽车、绿色建筑、生态修复等重点绿色产业，加大绿色低碳业务的项目储备和投放。推出碳排放权担保融

资产品，为纳入碳排放权交易市场的企业提供融资支持，积极提升绿色金融服务质效。截至报告期末，绿色金融

贷款余额 326.01 亿元，较上年末增加 71.98 亿元，增长 28.33%。绿色金融债券募集资金投放 41 个项目，余额

50 亿元。

普惠金融增量扩面。推出“稳企纾困二十条举措”、大力开展“暖春行动”，支持中小微企业和个体工商户发展。

截至报告期末，普惠小微企业贷款余额494.26亿元，较上年末增加106.48亿元，普惠小微企业贷款户数66,483户，

较上年末增加 18,703 户。持续经营本地金融生态圈，不断加大对本土小店经济的支持力度，呼啦有效客户 11.92

万户，较上年末增加 1.94 万户，呼啦快贷余额 47.55 亿元，较上年末增加 23.67 亿元，增长 99.12%。

科技金融加速推进。推动“专精特新贷”“优才贷”“科技奖补贷”“知识价值信用贷”等特色产品的投

放，不断扩大业务覆盖范围。截至报告期末，科技金融贷款余额 321.70 亿元，较上年末增加 57.86 亿元，增长

21.93%；专精特新信贷余额 104.92 亿元，较上年末增加 38.43 亿元，增长 57.80%。

（四）金融市场彰显活力

面对严峻复杂的内外部经营环境，本行金融市场业务紧紧围绕“利润增长定心盘、基础业务助推器”战略定位，

聚焦转型发展和能力提升，全年业务整体呈现稳中有进的良好态势。

交易转型迈上新台阶。在加强大类资产配置基础上，积极推进交易转型。本行密切跟踪市场变化，把握市场

趋势性交易机会，提升资产投资效益。截至报告期末，本行交易性金融资产余额 1,096.68 亿元，较上年末增加

110.82 亿元，增长 11.24%。各项业务交易量稳步增长，市场影响力逐步提升，其中外汇交易量突破一万亿元，

同比增长 101.10%。

业务结构展现新特点。充分挖掘债券承分销、债券借贷等中间业务发展潜力，促进非利息收入增长。积极开

拓海外交易渠道，提升多元化资产配置空间。加强主动负债，抓住全年利率低点有利时机，成功发行 100 亿元金

融债。搭建债券业务、代客业务、票据业务三大业务支持平台，发挥金融市场资源优势，助力客户债券发行、代

客外汇以及票据业务发展。

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理财业务展现新面貌。报告期内，以产品结构调整为主线，推进开放式产品转型。推出本行首款混合型 FOF

理财产品、纯债 + 转债理财产品，打造从 1 天到 18 个月开放式产品库，实现现金、固收、固收 +、混合类等不同

类别产品的布局，进一步丰富产品体系，满足客户多元化财富管理需求。实现资产管理业务中收 5.07 亿元，同比

增长 15.75%。

（五）金融科技释放动力

报告期内，本行围绕“数字引领”战略，推行数字技术与业务融合，夯实数字化赋能效果，坚持科技引领、

聚焦自主可控、赋能业务发展、提质精细管理，助力全行高质量发展。

开启数字化经营新局。深化推动零售业务数字化经营，重点围绕大众客群、数字化产品、特定场景，通过客

户洞察、智能策略、精准触达等方式批量经营，数字经营活动触达客户 346.72 万户，触客超 1 亿人次，网络银

行用户达到 974.38 万户，月活跃用户（MAU）达到 202.27 万户；e 钱庄交易额 8,205.25 亿元，快捷支付交易

额 3,482.45 亿元，微信支付交易量排名全国城商行第一。赋能业务经营降本增效，通过数字化和智能化降低客户

经营成本、提高人工效能，在 96 个业务场景智能外呼 1,167.19 万次，替代 3.87 万人工时。

大力推进生态银行建设。整合银行金融服务和非金融服务能力，搭建 G 端 B 端 C 端金融联接，服务产业和赋

能中小微企业效应凸显。生态银行的内涵不断丰富、外延不断拓展、成效不断显现，一系列战略合作相继达成，

一批生态场景相继上线。服务产业方面，通过产融平台和交易银行综合化服务体系深耕垂直行业，提供更高效、

更灵活、更精准的金融服务；在民生领域，聚焦民生衣食住行，打造了放心肉智能监管、教育培训监管、共享单

车等民生金融场景平台，保障用户权益，活跃了金融生态。

金融科技能力不断提升。基础设施方面，深化推广云计算技术能力建设及应用，持续推进 IT 基础设施架构向

云原生分布式架构转型。构建“一云多芯”多元算力，实现异构品牌、异构架构的全面兼容；完成应用弹性伸缩、

技术自主可控的一站式云原生平台投产运营，实现 IT 资源弹性扩展、敏捷交付，支持业务系统上云赋智。新技术

应用方面，流程自动化机器人（RPA）新增场景 30 余个，人脸识别、自然语言处理（NLP）技术、智能语音、

物联网等金融科技工具应用不断推广，助力业务纵深发展；引入虚拟数字人、直播平台等新型金融科技应用，落

地宣传营销等场景，有效助力本行品牌价值和竞争力的提升。

（六）风险管控持续用力

报告期内，本行坚持“合规创造价值，稳健平衡风险”的理念，坚守底线思维，优化完善全面风险管理体系，

全面推动风险管理数字化、系统化、智能化建设，不断提升风险管理能力，推动经营发展行稳致远。

资产质量进一步夯实。以风险防范为核心，持续完善资产质量管控机制，加强大额授信业务以及重点领域、

重点行业、重点客户的风险管控，坚持统一授信管理，深化授信授权管理，精细授信限额管理，从源头上控制资

产质量，严把准入关口。完善风险预警体系，强化风险早期预警管控，健全存量压降机制，不断强化风险化解能力，

实施大额风险资产“一户一策”名单制和小额风险资产标准化清收模式，不良处置取得良好成效，资产质量保持

稳中向优态势。

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业务结构持续调优。坚持金融回归本源，积极落实国家产业政策、宏观调控政策和监管要求，持续加大对制造业、

普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，有效满足小微企业融资需求，紧跟国家和监管的房地产调控政策，

做优做实风险策略，强化授信政策引领，主动调优信贷投放结构，不断推动全行授信业务高质量发展。

全面风险管理不断完善。坚持审慎的风险管理文化，继续强化“垂直 + 派驻 + 内嵌”的风险管理组织模式，

完善贯穿贷前、贷中、贷后的授信政策制度体系，推行标准化、线上化、智能化信贷作业体系，优化建设支撑信

贷业务发展的系统群，强化风险队伍人才梯队建设，推动风险管理更加精细、智能、有效。

数字风控更加精准高效。持续加强科技赋能，前置信用风险管理，强化底盘策略的准确性，建立敏捷有效的

信贷申请反欺诈体系，更精准识别欺诈风险，构建组合、精细的策略模型，核心风控自主可控，实现信贷客群的

精细化管理，推进线上审批通道，对小额分散的零售业务及普惠类业务实现自动化审批，持续提升风险计量水平，

推进内部评级体系优化，强化金融市场业务全流程风险管控，不断提升数字化风控能力。

二、报告期内主要经营情况分析

（一）利润表分析

2022 年，本行面对各种复杂艰难形势，积极应对各方面的挑战压力，确保了经营运行的稳中有进，稳中向

好。报告期内，本行实现营业收入 228.68 亿元，同比增加 20.00 亿元，增长 9.58%；归属于母公司股东的净利

润 68.11 亿元，同比增加 5.07 亿元，增长 8.04%。

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

营业收入 22,867,614 20,867,848 9.58

利息净收入 17,967,309 16,111,550 11.52

手续费及佣金净收入 1,318,953 1,063,791 23.99

投资收益 3,429,641 2,330,465 47.17

公允价值变动收益 -57,158 791,055 -107.23

汇兑收益 155,897 128,313 21.50

其他收益 48,813 50,514 -3.37

其他业务收入 6,445 8,538 -24.51

资产处置收益 -2,286 383,622 -100.60

营业支出 14,143,338 12,821,658 10.31

税金及附加 214,960 175,663 22.37

业务及管理费 6,471,693 5,935,115 9.04

信用减值损失 7,440,948 6,655,158 11.81

其他资产减值损失 14,915 55,621 -73.18

其他业务成本 822 101 713.86

营业利润 8,724,276 8,046,190 8.43

加：营业外收入 6,548 6,549 -0.02

减：营业外支出 44,910 43,639 2.91

利润总额 8,685,914 8,009,100 8.45

减：所得税费用 1,542,229 1,439,451 7.14

净利润 7,143,685 6,569,649 8.74

少数股东损益 332,430 265,273 25.32

归属于母公司股东的净利润 6,811,255 6,304,376 8.04

单位：人民币千元

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1. 利息净收入

2022 年，本行实现利息净收入 179.67 亿元，同比增长 11.52%，占营业收入的 78.57%；其中利息收入

357.95 亿元，同比增长 9.86%，利息支出 178.27 亿元，同比增长 8.25%。

净息差和净利差

2022 年，本行净息差为 2.41%，同比上升 0.01 个百分点；净利差为 2.52%，同比上升 0.04 个百分点。

净息差同比上升的主要原因为：一方面，受市场利率下行以及支持实体经济和减费让利政策影响，贷款平均

利率下降趋势仍在延续，同时，本行合理满足居民消费意愿，大力支持消费信贷需求，带动个人贷款平均利率同

比有所上升；另一方面，本行加强资产负债精细化管理，实行量价组合策略，调整优化资产负债结构和定价管理

机制，积极研判市场及货币政策导向，推动低成本资金获取，净息差同比维持相对稳定且略有上升。

净利差同比上升的主要原因为：生息资产平均利率和计息负债平均利率均较去年同期有所下降，但生息资产

平均利率的降幅小于计息负债平均利率的降幅。生息资产端，2022 年，本行生息资产平均利率为 4.80%，同比

下降 0.05 个百分点，其中公司贷款平均利率、同业投资平均利率、债券投资平均利率分别同比下降 0.09 个百分点、

0.46 个百分点和 0.11 个百分点；计息负债端，2022 年，本行计息负债平均利率为 2.28%，同比下降 0.09 个百

分点，其中已发行债券和同业负债融资成本分别同比下降 0.38 个百分点和 0.33 个百分点是主要影响因素。

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

利息收入 35,794,626 32,580,672 9.86

发放贷款和垫款 23,826,560 20,510,224 16.17

存放同业 62,273 75,149 -17.13

存放中央银行 677,782 675,375 0.36

拆出资金及买入返售金融资产 748,587 574,871 30.22

金融投资 10,479,424 10,745,053 -2.47

利息支出 17,827,317 16,469,122 8.25

向中央银行借款及同业存放 1,261,733 1,386,790 -9.02

拆入资金及卖出回购的金融资产 1,147,860 1,080,175 6.27

吸收存款 11,251,155 9,833,652 14.41

应付债券及同业存单利息 4,166,569 4,168,505 -0.05

利息净收入 17,967,309 16,111,550 11.52

单位：人民币千元

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计息负债、生息资产平均余额及平均利率情况

下表列示了利息收入和利息支出由于规模和利率改变而产生的变化。

类别

2022 年度 2021 年度

平均余额 利息收支 平均利率

（%） 平均余额 利息收支 平均利率

（%）

计息负债 781,705,313 17,827,317 2.28 695,812,221 16,469,122 2.37

存款 529,805,452 11,251,155 2.12 469,572,934 9,833,652 2.09

其中：公司活期存款 157,812,931 1,205,772 0.76 162,009,777 1,206,688 0.74

公司定期存款 133,849,619 4,414,922 3.30 118,075,272 4,016,709 3.40

个人活期存款 79,052,273 362,092 0.46 69,724,890 431,673 0.62

个人定期存款 159,090,629 5,268,369 3.31 119,762,995 4,178,582 3.49

已发行债券 153,728,566 4,166,569 2.71 134,940,616 4,168,505 3.09

同业负债 75,947,685 1,655,126 2.18 75,043,120 1,884,865 2.51

拆入资金 22,223,610 754,467 3.39 16,255,551 582,100 3.58

生息资产 746,131,990 35,794,626 4.80 671,186,638 32,580,672 4.85

贷款 396,681,082 23,826,560 6.01 340,493,508 20,510,224 6.02

按主体分：公司贷款 238,382,845 13,243,496 5.56 202,566,341 11,435,843 5.65

个人贷款 158,298,237 10,583,064 6.69 137,927,167 9,074,381 6.58

存放中央银行款项 44,005,763 677,782 1.54 43,709,107 675,375 1.55

同业投资 80,340,602 3,112,413 3.87 96,793,111 4,194,365 4.33

债券投资 212,835,310 7,826,292 3.68 185,095,957 7,020,772 3.79

拆出资金 12,269,233 351,579 2.87 5,094,955 179,936 3.53

净息差 (%) 2.41 2.40

净利差 (%) 2.52 2.48

类别

2022 年对比 2021 年

增（减）因素 增（减）

规模 利率 净值

计息负债

存款 1,261,371 156,132 1,417,503

已发行债券 580,386 -582,322 -1,936

同业负债 22,720 -252,459 -229,739

拆入资金 213,712 -41,345 172,367

利息支出变动 2,078,189 -719,994 1,358,195

生息资产

贷款 3,384,557 -68,221 3,316,336

存放中央银行款项 4,584 -2,177 2,407

同业投资 -712,942 -369,010 -1,081,952

债券投资 1,052,166 -246,646 805,520

拆出资金 253,370 -81,727 171,643

利息收入变动 3,981,735 -767,781 3,213,954

利息净收入变动 1,903,546 -47,787 1,855,759

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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(1) 利息收入

2022 年，本行实现利息收入 357.95 亿元，同比增长 9.86%，生息资产规模扩大是主要影响因素。

贷款利息收入

2022 年，本行实现贷款利息收入 238.27 亿元，同比增长 16.17%，其中贷款规模增加是主要影响因素。

2022 年，本行贷款日均规模为 3,966.81 亿元，同比增长 16.50%。本行继续加大对制造业、科技金融、绿

色金融等重点产业和普惠小微企业的信贷投放，助力实体经济发展，推动公司贷款日均规模同比增长17.68%；同时，

本行继续强化零售转型战略实施，持续深耕社区和县域，夯实客群基础，优化客户经营路径，提升精准营销效率，

多措并举推动个人贷款日均规模同比增长 14.77%。

2022 年，本行贷款平均利率为 6.01%，同比下降 0.01 个百分点，主要是本行主动优化资产结构，积极让利

于实体经济所致。公司贷款平均利率 5.56%，同比下降 0.09 个百分点，主要是受市场利率下行影响，以及本行

积极让利于实体经济，切实降低了实体经济融资成本；个人贷款平均利率 6.69%，同比上升 0.11 个百分点，主

要是本行个人消费贷款业务增幅较大所致。

下表列示了本行各项贷款组成部分的平均余额、利息收入及平均利率情况。

债券投资利息收入

2022 年，本行债券投资利息收入 78.26 亿元，同比增长 11.47%，主要是本行债券投资规模增长所致。

同业投资利息收入

2022 年，本行同业投资利息收入 31.12 亿元，同比下降 25.80%，主要是受市场利率下行以及规模下降影响

所致。

(2) 利息支出

2022 年，本行利息支出 178.27 亿元，同比增长 8.25%，计息负债规模扩大是主要影响因素。

存款利息支出

2022 年，本行公司客户和个人客户存款利息支出共计 112.51 亿元，同比增长 14.41%，主要为存款规模增

加所致。

2022 年，本行公司客户存款日均规模为 2,916.63 亿元，同比增长 4.13%；个人客户存款日均规模为 2,381.43

亿元，同比增长 25.68%。个人客户存款规模大幅增长，主要是本行坚定零售转型发展战略，结合县域深耕策略，

持续做大零售业务规模所致。

类别

2022 年度 2021 年度

平均余额 利息收入 平均利率（%） 平均余额 利息收入 平均利率（%）

公司贷款 238,382,845 13,243,496 5.56 202,566,341 11,435,843 5.65

个人贷款 158,298,237 10,583,064 6.69 137,927,167 9,074,381 6.58

贷款总额 396,681,082 23,826,560 6.01 340,493,508 20,510,224 6.02

单位：人民币千元

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2022 年，本行公司客户存款平均利率为 1.93%，同比增长 0.07 个百分点，主要是公司客户定期存款日均规

模同比多增所致；个人客户存款平均利率为 2.36%，同比下降 0.07 个百分点，一方面是受存款利率定价机制改

革等政策影响，另一方面主要是本行主动制定负债结构优化策略及管理计划，加强负债质量管理所致。

下表列示了公司客户存款及个人客户存款的日均余额、利息支出和平均利率。

已发行债券利息支出

2022 年，本行已发行债券利息支出 41.67 亿元，同比下降 0.05%，主要是因为本行发行的小微金融债及同

业存单平均利率下降所致。

2. 非利息收入

2022 年，本行实现非利息净收入 49.00 亿元，同比增长 3.03%，其中投资收益和手续费及佣金净收入增加

是主要影响因素。

报告期内，本行资产处置收益同比减少主要是由于本行 2021 年上半年度将位于长沙市开福区芙蓉中路的一块

商业用地使用权以及办公用房整体挂牌转让，取得资产处置收益 4.30 亿元。

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

手续费及佣金净收入 1,318,953 1,063,791 23.99

其中： 手续费及佣金收入 1,972,064 1,602,861 23.03

手续费及佣金支出 653,111 539,070 21.16

投资收益 3,429,641 2,330,465 47.17

公允价值变动收益 -57,158 791,055 -107.23

汇兑收益 155,897 128,313 21.50

其他业务收入 6,445 8,538 -24.51

其他收益 48,813 50,514 -3.37

资产处置收益 -2,286 383,622 -100.60

合计 4,900,305 4,756,298 3.03

类别

2022 年度 2021 年度

平均余额 利息支出 平均利率（%） 平均余额 利息支出 平均利率（%）

公司客户存款

其中： 公司活期存款 157,812,931 1,205,772 0.76 162,009,777 1,206,688 0.74

公司定期存款 133,849,619 4,414,922 3.30 118,075,272 4,016,709 3.40

小计 291,662,550 5,620,694 1.93 280,085,049 5,223,397 1.86

个人客户存款

其中： 个人活期存款 79,052,273 362,092 0.46 69,724,890 431,673 0.62

个人定期存款 159,090,629 5,268,369 3.31 119,762,995 4,178,582 3.49

小计 238,142,902 5,630,461 2.36 189,487,885 4,610,255 2.43

合计 529,805,452 11,251,155 2.12 469,572,934 9,833,652 2.09

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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手续费及佣金净收入

2022 年，本行实现手续费及佣金收入 19.72 亿元，同比增长 23.03%，其中，顾问、咨询、理财产品手续

费收入 5.35 亿元，同比增长 21.78%，主要是本行理财业务固收 + 产品不断发挥多资产配置的投资交易优势，理

财手续费收入增长较快所致；代理业务手续费收入 2.63 亿元，同比增长 102.06%，主要因为报告期内本行打造

了更加成熟、完善的财富产品体系，财富管理模式不断完善与精进；担保及承诺手续费收入 1.71 亿元，同比增长

184.34%，主要因为本行加速公司业务轻资本转型，大力发展跨境担保等贸易金融业务及供应链金融保理业务所致。

投资收益

2022 年，本行实现投资收益 34.30 亿元，同比增长 47.17%，主要是因为非货币基金投资分红增加。

公允价值变动收益

2022 年，本行实现公允价值变动收益 -0.57 亿元，同比减少 107.23%，主要是因为非货币基金投资分红增加，

净值相应下降，体现公允价值变动损益为负。

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

交易性金融资产在持有期间的投资收益 3,270,294 2,443,422 33.84

处置交易性金融资产取得的投资收益 -208,712 -140,480 不适用

以摊余成本计量的金融资产终止确认的投资收益 199,923 566 35,222.08

处置其他债权投资取得的投资收益 143,038 36,739 289.34

其他权益工具投资持有期间取得的股利收入 2,800 910 207.69

金融衍生品投资收益 22,298 -10,692 不适用

合计 3,429,641 2,330,465 47.17

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

结算与清算手续费收入 2,260 6,351 -64.42

承销、托管及其他受托业务收入 572,780 557,265 2.78

代理业务手续费收入 262,640 129,981 102.06

银行卡手续费收入 316,387 301,360 4.99

担保及承诺手续费收入 171,406 60,282 184.34

顾问、咨询、理财产品手续费收入 535,148 439,455 21.78

其他手续费收入 111,443 108,167 3.03

手续费及佣金收入 1,972,064 1,602,861 23.03

减：手续费及佣金支出 653,111 539,070 21.16

手续费及佣金净收入 1,318,953 1,063,791 23.99

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具 -57,158 791,055 -107.23

营业收入地区分布情况

2022 年，本行实现营业收入 228.68 亿元，同比增长 9.58%。本行湖南省内营业收入占比为 99.21%。

3. 业务及管理费

2022 年，本行业务及管理费 64.72 亿元，同比增长 9.04%，其中，职工薪酬 36.92 亿元，同比增长

11.23%，主要是随着零售转型加深和深耕县域战略发展需要，员工队伍持续壮大，员工人数较上年末增长

11.47%。本行成本收入比 28.30%，比上年度减少 0.14 个百分点，主要得益于本行持续深化降本增效，进行全

过程精细管理和全口径成本压降所致。

4. 减值损失

2022 年，本行坚持审慎经营，适当加大减值准备的计提以提升风险抵御能力 , 共计提信用及其他资产减值损

失 74.56 亿元，同比增加 7.45 亿元，增长 11.10%。

其他资产减值损失

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

抵债资产减值损失 14,915 55,621 -73.18

小计 14,915 55,621 -73.18

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

职工薪酬 3,691,660 57.04 3,318,854 55.92 11.23

业务费用 1,888,275 29.18 1,826,988 30.65 3.35

固定资产折旧 283,053 4.37 258,613 4.36 9.45

无形资产摊销 112,829 1.74 71,383 1.20 58.06

长期待摊费用摊销 122,330 1.89 119,717 2.02 2.18

租赁负债利息费用 44,819 0.69 48,659 0.82 -7.89

使用权资产折旧 328,727 5.08 290,901 4.90 13.00

合计 6,471,693 100.00 5,935,115 100.00 9.04

地区 2022 年 2021 年

金额 占比（%） 金额 占比（%）

湖南省内 22,685,926 99.21 20,685,456 99.13

其中： 长沙市内 15,781,986 69.02 14,735,987 70.62

长沙市外 6,903,940 30.19 5,949,469 28.51

湖南省外 181,688 0.79 182,392 0.87

其中：广州 181,688 0.79 182,392 0.87

营业收入总额 22,867,614 100.00 20,867,848 100.00

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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信用减值损失

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

存放同业及其他金融机构减值损失 -828 -777 不适用

拆出资金减值损失 333 1,141 -70.82

买入返售金融资产减值损失 2,999 8,490 -64.68

以摊余成本计量的发放贷款和垫款减值损失 6,389,467 5,271,820 21.20

债权投资减值损失 112,697 912,760 -87.65

以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款

和垫款减值损失 344,475 9,808 3,412.18

表外信贷承诺减值损失 440,269 83,337 428.30

其他债权投资减值损失 446 6,882 -93.52

其他减值损失 151,090 361,697 -58.23

小计 7,440,948 6,655,158 11.81

合计 7,455,863 6,710,779 11.10

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

5. 所得税费用

2022 年，本行计提的所得税费用为 15.42 亿元，同比增长 7.14%。

（二）资产分析

截至报告期末，本行总资产 9,047.33 亿元，较上年末增加 1,085.83 亿元，增长 13.64%。本行总资产

快速增长主要归因于本行加大信贷投放，发放贷款和垫款余额占资产总额的比重从上年末的 44.91% 提高到

45.62%。

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

现金及存放中央银行款项 56,884,335 6.29 54,251,852 6.81 4.85

存放同业款项 7,406,632 0.82 3,911,926 0.49 89.33

贵金属

拆出资金 12,899,663 1.43 7,140,366 0.90 80.66

衍生金融资产 490,098 0.05 222,994 0.03 119.78

买入返售金融资产 19,705,559 2.18 5,162,510 0.65 281.71

持有待售资产

发放贷款和垫款 412,723,737 45.62 357,570,387 44.91 15.42

金融投资：

交易性金融资产 109,667,649 12.12 98,585,746 12.38 11.24

债权投资 235,468,998 26.03 229,980,124 28.89 2.39

其他债权投资 38,992,545 4.31 30,302,605 3.81 28.68

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

按税法及相关规定计算的当期所得税 2,016,379 2,010,522 0.29

递延所得税费用 -474,150 -571,071 不适用

合计 1,542,229 1,439,451 7.14

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其他权益工具投资 201,035 0.02 53,599 0.01 275.07

长期股权投资

投资性房地产

固定资产 1,580,205 0.17 1,617,584 0.20 -2.31

在建工程 183,729 0.02 84,833 0.01 116.58

使用权资产 1,441,151 0.16 1,346,002 0.17 7.07

无形资产 1,544,413 0.17 854,300 0.11 80.78

商誉

递延所得税资产 4,326,886 0.48 3,897,889 0.49 11.01

其他资产 1,216,858 0.13 1,167,601 0.14 4.22

资产总计 904,733,493 100.00 796,150,318 100.00 13.64

1. 发放贷款和垫款

截至报告期末，本行发放贷款和垫款本金总额为 4,260.38 亿元，较上年末增长 15.27%，其中，公司贷款

金额为 2,409.78 亿元，增长 19.30%，占比 56.56%；个人贷款金额为 1,720.42 亿元，增长 13.32%，占比

40.38%；票据贴现金额为 130.19 亿元，下降 17.62%，占比 3.06%。

2. 金融投资 ( 按持有目的划分的投资结构 )

交易性金融资产

截至报告期末，本行交易性金融资产余额为 1,096.68 亿元，较上年末增长 11.24%，主要为债券、基金、理

财产品、资管计划投资等。

债权投资

截至报告期末，本行债权投资余额为 2,354.69 亿元，较上年末增长 2.39%。本行债权投资主要为利率债、

信用债、资管计划、信托计划投资等。

其他债权投资

截至报告期末，本行其他债权投资余额为 389.93 亿元，较上年末增长 28.68%。本行其他债权投资主要包括

利率债、同业存单和商业银行债。

类别 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例

金额 占比（%） 金额 占比（%） （%）

公司贷款 240,977,641 56.56 201,987,440 54.65 19.30

票据贴现 13,018,504 3.06 15,803,373 4.27 -17.62

个人贷款 172,042,247 40.38 151,824,435 41.08 13.32

信用卡垫款 20,940,745 4.92 21,031,823 5.69 -0.43

个人经营性贷款 29,533,936 6.93 28,295,360 7.66 4.38

个人消费贷款 55,574,738 13.04 43,527,916 11.78 27.68

住房按揭贷款 65,992,828 15.49 58,969,336 15.95 11.91

发放贷款和垫款本金总额 426,038,392 100.00 369,615,248 100.00 15.27

应收利息 1,881,854 1,217,901 54.52

发放贷款和垫款总额 427,920,246 370,833,149 15.39

单位：人民币千元

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其他权益工具投资

截至报告期末，本行其他权益工具投资余额为 2.01 亿元，主要包括对中国银联股份有限公司、城市商业银行

资金清算中心的投资 , 以及抵债股权。

3. 买入返售金融资产情况

截 至 报 告 期 末， 本 行 买 入 返 售 金 融 资 产 本 金 总 额 196.90 亿 元， 较 上 年 末 增 加 145.21 亿 元， 增 长

280.90%。

4. 以公允价值计量的金融资产

注：本表不存在必然的勾稽。

资产类别 2022 年 1

月1日

本期公允

价值变动

收益

计入权益

的累积公

允价值变

动

本期计提

的减值 本期购买金额 本期出售 / 赎

回金额 其他变动 2022 年 12

月 31 日

交易性金融资

产 98,585,746 -53,870 2,571,753,219 2,581,602,545 20,985,099 109,667,649

其他债权投资 30,302,605 66,447 446 33,358,588 25,628,818 1,124,032 38,992,545

其他权益工具

投资 53,599 25,185 122,251 201,035

以公允价值计

量且其变动计

入其他综合收

益的发放贷款

和垫款

6,896,887 -29,694 344,475 40,678,733 31,778,955 15,764,911

衍生金融资产 222,994 -17,889 982,026 697,033 490,098

合计 136,061,831 -71,759 61,938 344,921 2,646,772,566 2,639,707,351 165,116,238

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

交易性金融资产 109,667,649 28.53 98,585,746 27.47 11.24

债权投资 235,468,998 61.27 229,980,124 64.08 2.39

其他债权投资 38,992,545 10.15 30,302,605 8.44 28.68

其他权益工具投资 201,035 0.05 53,599 0.01 275.07

合计 384,330,227 100.00 358,922,074 100.00 7.08

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

债券 19,690,369 100.00 5,169,451 100.00 280.90

小计 19,690,369 100.00 5,169,451 100.00 280.90

买入返售金融资产应计利息 29,800 4,670 538.12

合计 19,720,169 5,174,121 281.13

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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类别 金额

政策性金融债券 22,598,649

商业银行金融债券 5,055,728

其他金融债券 236,796

5. 所持金融债券情况

注：以上金额不含应计利息。

截至报告期末，本行所持面值最大的十只金融债券情况：

债券名称 面值 年利率（%） 到期日 计提减值准备

19 农发 08 2,100,000 3.63 2026-07-19 0

20 进出 05 1,550,000 2.93 2025-03-02 0

17 农发 05 1,500,000 3.85 2027-01-06 0

18 农发 11 1,290,000 4.00 2025-11-12 0

19 农发 09 1,280,000 3.24 2024-08-14 0

18 农发 08 1,200,000 4.37 2023-05-25 0

22 国开 20 790,000 2.77 2032-10-24 0

16 进出 10 750,000 3.18 2026-09-05 0

18 国开 06 620,000 4.73 2025-04-02 0

16 农发 08 620,000 3.37 2026-02-26 0

单位：人民币千元

单位：人民币千元

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类别 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

金额 减值准备金额 金额 减值准备金额

房屋及建筑物 393,596 134,064 444,231 142,198

其他

合计 393,596 134,064 444,231 142,198

6. 抵债资产情况

7. 应收利息、其他应收款及坏账准备计提情况

截至报告期末，本行抵债资产总额 3.94 亿元，减值准备为 1.34 亿元，净值为 2.60 亿元。

截至报告期末，本行应收利息总额 5.30 亿元，坏账准备为 3.44 亿元，净值为 1.86 亿元；本行其他应收款总

额 5.10 亿元，坏账准备为 0.79 亿元，净值为 4.31 亿元。

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

项目 期末余额 期初余额 本期变动

应收利息 529,988 313,793 216,195

坏账准备 343,826 216,847 126,979

项目 期末余额 期初余额 本期变动

其他应收款 509,824 454,845 54,979

坏账准备 78,823 56,523 22,300

（三）负债分析

截至报告期末，本行负债总额 8,425.61 亿元，较上年末增加 1,030.57 亿元，增长 13.94%，本行负债总额

的快速增长主要归因于吸收存款 , 卖出回购金融资产款和向中央银行借款的增长。

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

向中央银行借款 33,108,726 3.93 22,894,863 3.10 44.61

同业及其他金融机构存放款项 28,697,850 3.41 29,743,954 4.02 -3.52

拆入资金 23,350,660 2.77 17,601,664 2.38 32.66

交易性金融负债 805,068 0.10 502 0.00 160,272.11

衍生金融负债 721,888 0.09 431,430 0.06 67.32

卖出回购金融资产款 8,578,795 1.02 1,769,628 0.24 384.78

吸收存款 589,412,989 69.95 516,186,159 69.8 14.19

应付职工薪酬 1,166,041 0.14 1,132,002 0.15 3.01

应交税费 1,096,461 0.13 1,265,298 0.17 -13.34

预计负债 1,018,935 0.12 578,666 0.08 76.08

应付债券 150,979,462 17.92 144,725,174 19.57 4.32

租赁负债 1,330,832 0.15 1,246,153 0.17 6.8

其他负债 2,293,529 0.27 1,928,866 0.26 18.91

负债合计 842,561,236 100.00 739,504,359 100.00 13.94

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1. 客户存款构成

截至报告期末，本行存款本金总额较上年末增长 14.27%，其中，个人客户存款较上年末增长 28.15%，主要

是因为本行深化零售转型，大力优化客群结构，加大县域潜力挖掘，个人存款规模稳步增长，占比持续提升；公

司客户存款较上年末增长 0.98%。

单位：人民币千元

单位：人民币千元

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

公司客户存款 285,858,847 49.40 283,083,086 55.90 0.98

其中： 活期 163,375,523 28.23 168,515,158 33.28 -3.05

定期 122,483,324 21.17 114,567,928 22.62 6.91

个人客户存款 271,879,134 46.99 212,161,074 41.90 28.15

其中： 活期 89,878,383 15.53 76,454,538 15.10 17.56

定期 182,000,751 31.45 135,706,536 26.80 34.11

财政性存款 603,883 0.10 220,656 0.04 173.68

国库定期存款 300,000 0.06 -100.00

存入保证金 19,243,178 3.33 8,693,353 1.72 121.36

其他 1,062,946 0.18 1,911,280 0.38 -44.39

吸收存款本金总额 578,647,988 100.00 506,369,449 100.00 14.27

应付利息 10,765,001 9,816,710 9.66

合计 589,412,989 516,186,159 14.19

2. 同业及其他金融机构存放款项

3. 卖出回购金融资产款情况

截至报告期末，本行同业及其他金融机构存放款项 286.98 亿元，较上年末减少 10.46 亿元，下降 3.52%。

截至报告期末，本行卖出回购金融资产款 85.79 亿元，较上年末增加 68.09 亿元，增长 384.78%。

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

境内银行 30,045 0.11 44,912 0.15 -33.10

境内非银行金融机构 28,504,275 99.89 29,435,971 99.85 -3.17

小计 28,534,320 100.00 29,480,883 100.00 -3.21

应付利息 163,530 263,071 -37.84

合计 28,697,850 29,743,954 -3.52

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单位：人民币千元

项目

2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例（%） 金额 占比（%） 金额 占比（%）

债券 6,100,000 71.11 不适用

票据 2,477,789 28.89 1,769,628 100.00 40.02

小计 8,577,789 100.00 1,769,628 100.00 384.72

应付利息 1,006 不适用

合计 8,578,795 1,769,628 384.78

单位：人民币千元

（四）资产质量分析

本行持续夯实信贷资产质量，做实风险分类管理，加大不良清收处置力度，提高资产质量管控效能。截至

报告期末，本行贷款总额 4,260.38 亿元，不良贷款余额 49.37 亿元，不良贷款率 1.16%，较上年末下降 0.04

个百分点；关注类贷款余额 63.03 亿元，关注类贷款率 1.48%，较上年末下降 0.50 个百分点。报告期内，

本行综合运用核销、债权转让、现金清收等多种方式，加大不良资产处置力度，不良贷款率、关注类贷款率稳

步下降，资产质量整体平稳可控。

1. 贷款五级分类情况

项目

2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 变动比例

余额 占比（%） 余额 占比（%） 金额 比例（%）

正常类 414,798,355 97.36 357,871,062 96.82 56,927,293 15.91

关注类 6,302,544 1.48 7,321,679 1.98 -1,019,135 -13.92

次级类 2,298,384 0.54 1,681,876 0.46 616,508 36.66

可疑类 1,958,516 0.46 1,848,739 0.50 109,777 5.94

损失类 680,593 0.16 891,892 0.24 -211,299 -23.69

合计 426,038,392 100.00 369,615,248 100.00 56,423,144 15.27

项 目（%） 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日

正常类贷款迁徙率 1.59 3.09 3.32

关注类贷款迁徙率 35.73 32.87 26.71

次级类贷款迁徙率 46.88 80.66 74.41

可疑类贷款迁徙率 18.65 34.74 70.98

注：迁徙率根据中国银保监会相关规定计算。

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2. 公司贷款投放的行业情况

3. 贷款按地区划分占比情况

截至报告期末，本行投放占比前三位的行业分别为水利、环境和公共设施管理业，制造业，建筑业，占对公

贷款的比重分别为 20.96%、15.61%、15.04%。

截至报告期末，本行主要在湖南省内经营贷款业务，贷款金额占比为 97.77%，其中长沙地区贷款金额占比

为 53.22%。

行业 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

贷款金额 占总额比（%） 贷款余额 占总额比（%）

水利、环境和公共设施管理业 50,520,580 20.96 47,638,686 23.59

制造业 37,616,330 15.61 30,896,724 15.30

建筑业 36,244,053 15.04 31,509,360 15.60

租赁和商务服务业 31,240,612 12.96 22,267,004 11.02

批发和零售业 27,281,835 11.32 22,318,372 11.05

房地产业 10,913,952 4.53 12,287,073 6.08

教育 9,400,556 3.90 6,156,508 3.05

电力、热力、燃气及水生产和供应业 7,783,756 3.23 5,139,125 2.54

卫生和社会工作 6,856,369 2.85 5,386,081 2.67

交通运输、仓储和邮政业 4,676,091 1.94 4,971,106 2.46

采矿业 4,040,165 1.68 1,364,218 0.68

信息传输、软件和信息技术服务业 3,256,637 1.35 2,719,169 1.35

住宿和餐饮业 3,002,639 1.25 2,510,045 1.24

农、林、牧、渔业 2,474,752 1.03 1,857,849 0.92

居民服务、修理和其他服务业 1,767,347 0.73 1,151,966 0.57

金融业 1,433,195 0.59 1,723,280 0.85

文化、体育和娱乐业 1,126,574 0.47 1,255,875 0.62

科学研究和技术服务业 1,105,734 0.46 830,728 0.41

公共管理、社会保障和社会组织 236,464 0.10 4,271 0.00

合计 240,977,641 100.00 201,987,440 100.00

单位：人民币千元

单位：人民币千元

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

贷款金额 占总额比（%） 贷款余额 占总额比（%）

湖南省内 416,534,995 97.77 362,154,668 97.98

其中：长沙市内 226,717,440 53.22 210,639,653 56.99

长沙市外 189,817,555 44.55 151,515,015 40.99

湖南省外 9,503,397 2.23 7,460,580 2.02

其中：广东省 9,503,397 2.23 7,460,580 2.02

合计 426,038,392 100.00 369,615,248 100.00

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项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

贷款金额 占总额比（%） 贷款余额 占总额比（%）

信用贷款 107,114,065 25.14 89,211,223 24.13

保证贷款 110,038,454 25.83 95,756,958 25.91

抵押贷款 161,263,980 37.85 140,946,827 38.13

质押贷款 34,603,389 8.12 27,896,867 7.55

票据贴现 13,018,504 3.06 15,803,373 4.28

合计 426,038,392 100.00 369,615,248 100.00

贷款户名 2022 年 12 月 31 日 占贷款总额比（%） 占资本净额（%）

客户 A 2,605,500 0.61 3.47

客户 B 1,988,440 0.47 2.65

客户 C 1,970,000 0.46 2.62

客户 D 1,770,960 0.42 2.36

客户 E 1,758,200 0.41 2.34

客户 F 1,738,248 0.41 2.32

客户 G 1,609,580 0.38 2.14

客户 H 1,584,000 0.37 2.11

客户 I 1,403,000 0.33 1.87

客户 J 1,399,834 0.33 1.86

合计 17,827,762 4.19 23.74

单位：人民币千元

单位：人民币千元

4. 贷款按担保方式划分占比情况

5. 前十名贷款客户情况

6. 按逾期期限划分的贷款分布情况

截至报告期末，本行抵押贷款 1,612.64 亿元，占贷款总额的 37.85%；保证贷款 1,100.38 亿元，占贷款总

额的 25.83%；信用贷款 1,071.14 亿元，占贷款总额的 25.14%；质押贷款 346.03 亿元，占贷款总额的 8.12%；

票据贴现 130.19 亿元，占贷款总额的 3.06%。

截至报告期末，前十名贷款客户贷款总余额为 178.28 亿元，占贷款总额的 4.19%，占资本净额的比例为

23.74%，其中最大一家客户贷款余额为 26.06 亿元，占贷款总额的 0.61%，占资本净额的比例为 3.47%。

截至报告期末，本行逾期贷款 63.86 亿元，逾期贷款在贷款总额中占比 1.50%，较上年末下降 0.28 个百分点。

其中逾期 60 天以上贷款余额 40.69 亿元，逾期 60 天以上贷款在贷款总额中占比 0.96%，逾期 60 天以上贷款与

不良贷款比例为 82.41%。逾期 90 天以上贷款余额 35.20 亿元，较上年末下降 1.33 亿元，逾期 90 天以上贷款

在贷款总额中占比 0.83%，较上年末下降 0.16 个百分点，逾期 90 天以上贷款与不良贷款比例为 71.28%，较上

年末下降 11.30 个百分点。逾期 60 天以上贷款偏离度与逾期 90 天以上贷款偏离度均低于 1。

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7. 重组贷款情况

8. 贷款减值准备计提和核销情况

截至报告期末，重组贷款余额 39.89 亿元，较上年末上升 1.27 亿元，重组贷款在贷款总额中占比 0.94%，

较上年末下降 0.10 个百分点。

（1）以摊余成本计量的发放贷款和垫款减值准备变动 ( 不含贷款应计利息 )

（2）以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款减值准备变动 ( 不含贷款应计利息 )

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

单位：人民币千元

项目 期末金额 占比（%） 期初金额 占比（%）

逾期 1 天至 60 天 ( 含

60 天 ) 2,316,797 0.54 2,383,067 0.64

逾期 60 天以上 4,068,870 0.96 4,207,017 1.14

合计 6,385,667 1.50 6,590,084 1.78

逾期 1 天至 90 天 ( 含

90 天 ) 2,866,120 0.67 2,937,918 0.79

逾期 90 天以上 3,519,547 0.83 3,652,166 0.99

合计 6,385,667 1.50 6,590,084 1.78

不良贷款 4,937,493 1.16 4,422,507 1.20

逾期 60 天以上贷款与

不良贷款比例（%）） 82.41 - 95.13 -

逾期 90 天以上贷款与

不良贷款比例（%）） 71.28 - 82.58 -

项目 期末金额 占比（%） 期初金额 占比（%） 本期变动

重组贷款 3,988,877 0.94 3,861,892 1.04 126,985

项目 合并 母公司

2022 年1月1日 13,162,384 11,789,114

本期计提 6,223,739 4,865,363

收回已核销 420,657 379,440

本期核销 -4,165,602 -3,306,596

其他减少 -636,863 -524,132

2022 年 12 月 31 日 15,004,315 13,203,189

项目 合并 母公司

2022 年1月1日 11,124 11,124

本期计提 344,475 344,475

收回已核销

本期核销

其他减少

2022 年 12 月 31 日 355,599 355,599

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单位：人民币千元

单位：人民币千元

（五）现金流量表变动分析

（六）股东权益变动分析

2022 年，本行经营活动产生的现金净流入 197.25 亿元。其中，现金流入 1,224.97 亿元，同比增加

345.83 亿元，主要是客户存款和同业存放款项净增加额和向中央银行借款净增加额增加；现金流出 1,027.72

亿元，同比增加 184.68 亿元，主要是存放中央银行和同业款项净增加额、拆出资金净增加额和客户贷款及垫

款净增加额增加。

2022 年，本行投资活动产生的现金净流出 24.49 亿元。其中，现金流入 862.99 亿元，同比减少

987.27 亿元，主要是收回投资收到的现金减少；现金流出 887.48 亿元，同比减少 1,130.41 亿元，主要是

投资支付的现金减少。

2022 年，本行筹资活动产生的现金净流出 0.63 亿元。其中，现金流入 2,087.15 亿元，同比减少

60.95 亿元，主要是吸收投资收到的现金减少；现金流出 2,087.79 亿元，同比增加 77.30 亿元，主要是偿

还债务支付的现金增加。

截至报告期末，本行股东权益 621.72 亿元，较上年末增长 9.76%。其中，未分配利润 258.52 亿元，

较上年末增长 16.14%，为本期实现净利润及利润分配所致。

贷款损失准备的计提和核销情况的说明

本行按照准则规定，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏

观前瞻性信息，计提贷款及垫款减值准备金。

本行遵循“符合认定条件、提供有效证据、账销案存、权在力催”的基本原则，对于核销后的呆账，继续尽

职追偿，尽最大可能实现回收价值最大化。

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%）

经营活动产生的现金流量净额 19,724,754 3,610,500 446.32

投资活动产生的现金流量净额 -2,449,082 -16,763,028 不适用

筹资活动产生的现金流量净额 -63,476 13,761,254 -100.46

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 同比变动（%）

股本 4,021,554 4,021,554

其他权益工具 5,991,585 5,991,585

资本公积 11,178,024 11,178,024

其他综合收益 319,168 183,709 73.74

盈余公积 2,021,865 2,021,865

一般风险准备 10,858,685 9,366,242 15.93

未分配利润 25,852,256 22,258,988 16.14

归属于母公司股东权益合计 60,243,137 55,021,967 9.49

少数股东权益 1,929,120 1,623,992 18.79

股东权益合计 62,172,257 56,645,959 9.76

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单位：人民币千元

单位：人民币千元

（七）分部分析

1. 资本结构

（八）资本管理

2022 年，本行公司业务实现营业收入 108.64 亿元，同比增长 7.32%；个人业务实现营业收入 89.00 亿元，

同比增长 23.55%；资金业务实现营业收入 31.02 亿元，同比下降 1.77%。

截至报告期末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率依次为 9.70%、10.80%、

13.41%，各级资本充足率水平均满足监管要求。本行持续深化资本管理，通过规划、配置和考核等手段，优化资

产和收入结构，提升资本回报能力，以促进资本内生和风险加权资产增长的平衡，保持资本充足水平的稳定。在

提升资本内生能力的同时，本行积极拓展外源资本补充，以夯实资本基础，储备业务动能。

注：1. 符合资本充足率并表范围的附属公司包括：湘西长行村镇银行股份有限公司、祁阳村镇银行股份有限

公司、宜章长行村镇银行股份有限公司和湖南长银五八消费金融股份有限公司。

2. 按照《商业银行资本管理办法（试行）》的相关规定，信用风险采用权重法、市场风险采用标准法、操作

风险采用基本指标法计量。公司资本构成详细信息请查阅公司网站（www.bankofchangsha.com）投资者关系

中的监管资本栏目。

项目 2022 年 2021 年

营业收入 利润总额 营业收入 利润总额

公司业务 10,863,836 3,306,490 10,122,682 4,090,895

个人业务 8,900,313 3,948,782 7,203,543 2,703,085

资金业务 3,101,973 1,495,685 3,157,874 939,750

其他业务 1,492 -65,043 383,749 275,370

合计 22,867,614 8,685,914 20,867,848 8,009,100

项目 2022 年 12 月 31 日

合并 母公司

核心一级资本净额 54,291,024 51,096,066

一级资本净额 60,437,865 57,087,651

资本净额 75,080,133 71,139,767

风险加权资产合计 559,862,282 533,015,262

其中： 信用风险加权资产 512,872,145 490,221,358

市场风险加权资产 8,498,149 8,498,149

操作风险加权资产 38,491,988 34,295,755

核心一级资本充足率（%） 9.70 9.59

一级资本充足率（%） 10.80 10.71

资本充足率（%） 13.41 13.35

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单位：人民币千元

单位：人民币千元

2. 杠杆率

（九）财务报表中增减变化幅度超过 30% 的项目变化情况说明

项目 2022 年

12 月 31 日

2022 年

9 月 30 日

2022 年

6 月 30 日

2022 年

3 月 31 日

杠杆率（%） 6.09 6.30 6.29 6.50

一级资本净额 60,437,865 59,621,431 57,559,969 57,115,944

调整后的表内外资产余额 991,944,326 946,727,640 915,676,752 879,249,023

注：以上指标根据《商业银行杠杆率管理办法（修订）》计算，公司杠杆率详细信息请查阅公司网站（www.

bankofchangsha.com）投资者关系中的监管资本栏目。

财务报表数据变动幅度达 30% 以上（含 30%）的项目及变化情况如下：

项目 2022 年 2021 年 变动比例（%） 变动主要原因

利润表项目

投资收益 3,429,641 2,330,465 47.17 基金投资分红增加

公允价值变动收益 -57,158 791,055 -107.23 非货币基金投资分红增加导致净值下降

资产处置收益 -2,286 383,622 -100.60 上年同期处置办公用房及土地所致

其他资产减值损失 14,915 55,621 -73.18 抵债资产减值损失减少

其他业务成本 822 101 713.86 其他业务成本增加

项目 2022 年

12 月 31 日

2021 年

12 月 31 日 变动比例（%） 变动主要原因

资产负债表项目

存放同业款项 7,406,632 3,911,926 89.33 存放境内银行款项增加

拆出资金 12,899,663 7,140,366 80.66 同业拆出增加

衍生金融资产 490,098 222,994 119.78 衍生品交易增加

买入返售金融资产 19,705,559 5,162,510 281.71 债券逆回购增加

其他权益工具投资 201,035 53,599 275.07 抵债股权增加

在建工程 183,729 84,833 116.58 在建的信息系统增加

无形资产 1,544,413 854,300 80.78 土地使用权增加

向中央银行借款 33,108,726 22,894,863 44.61 央行负债增加

拆入资金 23,350,660 17,601,664 32.66 同业拆入增加

交易性金融负债 805,068 502 160,272.11 债券借贷融入卖出增加

衍生金融负债 721,888 431,430 67.32 衍生品交易增加

卖出回购金融资产款 8,578,795 1,769,628 384.78 债券正回购增加

预计负债 1,018,935 578,666 76.08 贷款承诺和财务担保计提的损失准备增加

其他综合收益 319,168 183,709 73.74 计提的金融资产减值准备增加

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（十）对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况

（十一）报告期风险管理情况

本行始终坚持“合规创造价值，稳健平衡风险”的风险文化，扎实落地全面风险管理指引的各项要求，不断

完善全面、全员、全流程的风险管理体系。在全行层面制定清晰、统一的风险策略和风险偏好，确保业务战略和

风险策略的有机统一；持续改进和健全风险管理组织架构、推进风险审议机制、优化风险管理流程、完善风险管

控工具、深化数字化风控运用、培养风险管理文化，为本行稳健经营和健康发展保驾护航。

1. 信用风险状况的说明

报告期内，本行在经济减速降档、行业产业结构调整的不利外部环境下，始终坚守稳健的风险偏好，紧跟内

外部经济金融形势变化，做好风险监测与预判，主动作为、多措并举加强风险防控，资产质量保持稳中向好的趋势。

一是提升风险管理的前瞻性、有效性。加强行业、产品、重点客群风险管理，通过授信政策、经济资本考核、

行业风险监测等措施，加强行业投向引导，提升行业风险应对能力。严格产品全生命周期管理，强化对产品流程设计、

风控逻辑等的前端审核及产品运行状况、风险表现等的后端跟踪评估。强化房地产、政务类、异地客户等重点客

群管理，适时调优授信策略，做好风险防控。

二是维稳资产质量。本行一方面积极探索不良资产处置新形式，综合运用核销、现金清收、债权转让、债转股、

债转信托等多种处置方式，拓渠道，增实效，加快存量不良资产出清速度，防止不良资产板结；另一方面持续提

升数字化赋能下的风险防控能力，做到信用风险的主动研判、及时预警、定期排查，对重点行业及领域精准施策，

不断提高风险管理的精细化水平，严控新增不良。

三是全面推进数字化风控。构建“基础建设—模型策略研发—全流程运用”为核心的风控体系，狠抓“数据 +

系统”两项基础建设，坚守风控模型策略自研，推进风控模型策略在信贷场景全流程、端到端的闭环应用。

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

1. 信贷承诺 82,202,878 49,255,607

其中：银行承兑汇票 42,980,274 19,647,020

开出保函 8,778,776 3,836,149

开出信用证 6,181,390 2,775,340

未使用信用卡授信额度 24,262,438 22,997,098

2. 资本性支出承诺 117,428 92,000

3. 用作担保物的资产 53,432,189 50,850,123

单位：人民币千元

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2. 操作风险状况的说明

本行建立健全操作风险管理体系，通过优化完善操作风险管理制度，有效运用操作风险管理三大工具，不断

强化全行的操作风险管理水平与能力，全力筑牢操作风险管理防线。

报告期内，本行一是形成标准化的操作风险与控制自评估工作程序，对重点业务流程进行操作风险与控制自

评估，通过流程梳理和风险分析，识别风险点、提出优化建议，并跟进风控措施的落地。二是收集内、外部操作

风险事件，深度剖析风险事件后编制风险案例集，通过“以案促改”充分发挥风险事件的警示作用，不断加强对

本行风险文化的宣贯。三是开展关键风险指标监测，对出现“异常”状态的指标进行归因分析，如发现重大风险

隐患，与相关部门沟通后及时采取有效风险控制措施。

3. 市场风险状况的说明

本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应的、完善的、可靠的市场风险管理框架。包括制定一系列市

场风险管理政策制度，持续对市场风险开展识别、计量、监测、控制和报告。

报告期内，本行持续优化金融市场业务全面风险管理机制，一是从限额线上化监测、市场风险可视化、计量

结果应用效果提升等方面推进市场风险管理工具的持续运行和优化；二是建立金融市场业务预警 + 风险报告的投

后管理体系，全面优化预警指标体系，优化预警处置流程，强化投后预警、分析、跟踪监测；三是按实质重于形

式原则，兼顾风险管理与业务发展需求，完善授权、限额、投后、授信等相关的制度体系建设；四是定期开展压

力测试，并将结果运用于市场风险管理；五是加强理财业务风险分类、关联交易、应急处置、流动性等风险管理，

规范完善理财业务制度体系建设；六是持续跟踪理财产品收益率情况，开展绩效归因分析，跟踪持仓资产的市场

风险变动情况。

4. 流动性风险状况的说明

本行建立了完善的流动性风险管理的治理结构，明确了董事会、监事会、高级管理层以及相关部门在流动性

风险管理中的职责和报告路线。本行董事会承担全行流动性风险管理的最终责任，确保有效地识别、计量、监测

和控制流动性风险，确定全行可以承受的流动性风险水平。高级管理层负责流动性风险的具体管理工作，及时了

解流动性风险变化，并向董事会报告。监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监

督评价，并向股东大会报告。总行大数据部是全行流动性风险的牵头管理部门，负责拟定流动性风险管理策略、

政策和程序，通过风险偏好、限额管理、计划调控、主动负债、压力测试以及应急演练等方式对流动性风险进行

管理。总行风险管理部负责将流动性风险管理纳入全面风险管理体系，对流动性风险实施独立的监测和报告。总

行审计部履行对流动性风险管理工作的审计职责，负责定期审查和评价流动性风险管理的充分性和有效性。

本行注重流动性风险管理与资产负债规划、市场走势的有机协同，强调流动性风险管理策略的传导、反馈和

动态调整，实现流动性与盈利性的有效平衡。一是合理调整各类业务期限结构，将整体期限错配水平控制在合理

区间。二是全面落实《商业银行负债质量管理办法》要求，加强负债质量定量指标的监测与限额管控、资金调度，

灵活调整同业融资策略，并结合内部资金转移定价和资本配置等工具调优资产负债结构，对负债质量实施有效管

控。三是加强指标监测与调控，通过限额管理、指标监测和预警等方式，确保全年各项流动性指标符合管理预期。

四是开展流动性风险压力测试，充分考虑压力测试结果制定应急计划，完善应急计划和管理流程，确保危机情况

及时、有效的风险处置。五是组织开展流动性风险应急演练，提高有效预防、正确应对、及时控制突发风险事件

的能力和应急处置水平。六是制定集团子公司应急预案，强化集团流动性风险管理，提升集团子公司流动性水平，

指导和帮助子公司加强流动性管理，定期监测其经营状况及流动性风险水平，保障集团流动性安全。

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报告期内，本行资产负债业务发展平稳，存贷款期限分布均衡，优质流动性资产储备充足，各项流动性风险

指标情况良好，主要流动性监管指标和监测指标均优于监管要求。

截至报告期末，本行流动性覆盖率情况如下：

项目 2022 年 12 月 31 日

合并 母公司

合格优质流动性资产 152,586,359 150,913,706

未来 30 天现金净流出量 65,098,556 62,438,967

流动性覆盖率（%） 234.39 241.70

单位：人民币千元

单位：人民币千元

报告期内，本行净稳定资金比例情况如下：

项目 2022 年 12 月 31 日 2022 年 9 月 30 日 2022 年 6 月 30 日

可用的稳定资金 583,582,467 559,305,679 537,561,928

所需的稳定资金 469,328,458 467,754,825 453,530,983

净稳定资金比例（%） 124.34 119.57 118.53

5. 合规风险状况的说明

报告期内，本行结合外部监管政策要求和内部经营管理实际需要，积极开展合规风险防范工作，持续强化合

规风险管理。一是完善内部制度建设。进一步规范制度全流程管理，关注法律法规和监管政策变化，不断完善相

关制度，提升制度的规范性、可行性和完备性，夯实合规管理基础。二是防范化解法律合规风险。在前端提供法

律支持，在后端多维度化解法律风险，同时在全行开展多层次法制宣传教育，强化全员法律风险防范意识和能力。

三是优化合规管理系统化建设。通过推进合规系统建设，加强合规风险管理和员工行为管理，持续追踪内外部检

查发现的各类合规风险信息，提高合规管理工作成效。四是积极开展合规文化宣导。通过构建宣传教育、队伍建设、

培训辅导和考核奖惩“四位一体”的合规文化模式，传递合规经营理念，弘扬合规正能量，营造良好的合规经营

氛围。

全行自上而下对标反洗钱监管要求，贯彻落实“风险为本”反洗钱工作方法，切实履行反洗钱法定义务，努

力提升洗钱风险管理水平。一是持续完善反洗钱内控制度，健全反洗钱内控制度体系；二是持续优化反洗钱监测

系统，完善监测指标模型，提升系统监测有效性；三是健全一体化客户尽职调查机制，持续推进数据治理工作；

四是强化反洗钱工作督导，通过现场和非现场检查，下发合规意见书和洗钱风险提示等方式，加强对各级机构的

督导；五是深入开展反洗钱“利剑”专项行动，发挥联防联控机制作用，精准摸排，加强对高风险客户和业务的

风险管控，不断提升洗钱风险防控能力。报告期内，本行洗钱风险管理体系运行平稳，洗钱风险整体可控。

6. 声誉风险状况的说明

报告期内，本行整体声誉风险可控，未发生重大声誉事件。一是以制度建设为统领，持续完善管理体系，推

动声誉风险管理全流程化、常态化的落地。二是从前瞻性着手，加强舆情监测，定期分析社会关注的行业热点与

焦点问题，研判声誉风险点，强化预案制定，提升声誉事件应急处置能力。三是以做强品牌为指引，围绕本行战略、

社会责任、服务实体、特色业务等展开主题宣传，通过主流权威新闻媒体、自媒体、KOL 等展示本行发展成果，

提升本行品牌形象。四是以风险文化为载体，通过开展舆情演练、营销宣传、投诉处理等多层面培训，提高全员

声誉风险意识和应对水平。

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7. 信息科技风险状况的说明

报告期内，本行始终贯彻数字化转型三年规划部署，聚焦金融科技创新，推动金融科技与业务管理全面深度

融合、协同发展，不断夯实信息科技风险管理能力。

一是完善信息科技治理体系，组建金融科技部、开发中心、数据中心，按照“一部两中心”的架构体系开展

信息科技管理工作。

二是推进数据中心建设，实现同城“双中心双活”的常态化运营，构建“两地三中心”云平台容灾架构，基

础设施保障能力显著提升。

三是搭建研发制度框架，持续优化改进研发管理过程，以项目管理过程可视化、代码管理工具化、测试管理

全覆盖为抓手，促进本行研发提质增效。

四是推动信息科技风险管理线上化、数字化转型，打造全方位信息科技风险预警系统，加强信息科技风险报

告时效和问责机制，完善信息科技风险管理体系。

五是加快科技创新步伐，深化大数据、人工智能等专业领域基础建设力度，强化现有 AI 能力的整合、平台化

和服务化建设，积极推动与业务场景融合。

全年未发生系统性的信息科技风险事件，信息科技风险管理水平稳步提升。

注：对子公司的投资是指公司对控股子公司湘西长行村镇银行股份有限公司 , 祁阳村镇银行股份有限公司 , 宜

章长行村镇银行股份有限公司和湖南长银五八消费金融股份有限公司的投资；其他股权投资包括对中国银联股份

有限公司和城市商业银行资金清算中心的投资，以及抵债股权。

本行将上述其他股权投资指定为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的权益工具投资，在资产负债表

中列示为“其他权益工具投资”。

2. 重大的股权投资

报告期内，本行不存在重大股权投资。

3. 重大的非股权投资

报告期内，本行不存在重大的非股权投资。

（十二）投资状况分析

1. 对外股权投资总体情况

项目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

对子公司的投资 884,755 884,755

对联营公司的投资

其他股权投资 201,035 53,599

合计 1,085,790 938,354

单位：人民币千元

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（十三）重大资产和股权出售

报告期内，本行不存在重大资产和股权出售。

（十四）主要控股参股公司分析

本行共有四家控股子公司，分别为湘西长行村镇银行股份有限公司、祁阳村镇银行股份有限公司、宜章长行

村镇银行股份有限公司及湖南长银五八消费金融股份有限公司，具体情况如下：

（1）湘西长行村镇银行股份有限公司

湘西长行村镇银行股份有限公司（简称“湘西村镇银行”）由本行与湖南大业投资有限公司等 7 家机构于

2010 年 12 月发起设立。湘西村镇银行以打造“全国标杆村镇银行”为目标，坚持支农、支小、做零售基本定位，

致力于为“三农”和小微企业提供差异化、特色化、精细化的金融服务，服务渠道实现湘西州县市区及重点乡镇

全覆盖，并在精准扶贫发源地十八洞村设立首家社区银行。湘西村镇银行 2015-2022 年连续八年评选为“全国百

强村镇银行”、2021-2022 年连续两年入围“全国村镇银行品牌价值十强单位”。成立之初，湘西村镇银行注册

资本为 20,000 万元，本行持股 10,200 万股，持股比例为 51%；2017 年 6 月 30 日，注册资本变更为 56,000

万元，本行持股 28,560 万股，持股比例为 51%。

截至报告期末，湘西村镇银行资产总额为 129.22 亿元，净资产 14.14 亿元。报告期内，湘西村镇银行实现

营业收入 4.84 亿元，净利润 1.11 亿元。

（2）祁阳村镇银行股份有限公司

祁阳村镇银行股份有限公司（简称“祁阳村镇银行”）由本行与湖南大业投资有限公司等 5 家机构及桂青

松等 4 名自然人于 2008 年 12 月发起设立，是全国 1,600 多家村镇银行中首批设立的村镇银行。祁阳村镇银行

以“支农支小、服务三农，服务县域经济”为市场定位，围绕农户、小微企业和个人，推出小额、分散、灵活、

快捷的金融产品和服务。成立之初，祁阳村镇银行注册资本为 4,938 万元，本行持股 2,550 万股，持股比例为

51.64%；2018 年 12 月，注册资本变更为 5,000 万元，本行持股 2,612 万股，持股比例为 52.24%；2020 年 6 月，

注册资本 5,000 万元无变化，本行持股 3,107 万股，持股比例为 62.14%。

截至报告期末，祁阳村镇银行资产总额为 20.02 亿元，净资产 1.70 亿元。报告期内，祁阳村镇银行实现营业

收入 0.55 亿元，净利润 0.15 亿元。

（3）宜章长行村镇银行股份有限公司

宜章长行村镇银行股份有限公司（简称“宜章村镇银行”）由本行与宜章县电力有限责任公司等 5 家机构于

2010 年 12 月发起设立。宜章村镇银行定位于“服务小微、服务县域”，坚持支农支小，为县域经济发展提供高

效金融助力。2019-2022 年连续四年评选为“全国百强村镇银行”。宜章村镇银行注册资本为 5,000 万元，本

行持股 2,550 万股，持股比例为 51%。

截至报告期末，宜章村镇银行资产总额为 25.92 亿元，净资产 2.31 亿元。报告期内，宜章村镇银行实现营业

收入 0.62 亿元，净利润 0.29 亿元。

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（4）湖南长银五八消费金融股份有限公司

湖南长银五八消费金融股份有限公司（简称“长银五八消费金融公司”）由本行与长沙通程控股股份有限公司、

北京城市网邻信息技术有限公司于 2017 年 1 月发起设立，为湖南省首家持牌消费金融机构。长银五八消费金融

公司秉承 “科技金融、普惠金融、信用生活”的经营理念，以“互联网 + 科技驱动”为发展策略，积极推动创新

发展，持续完善产品体系、客户服务体系和风险管理体系，为客户提供生活消费、房屋装修、教育培训、旅游出

行等全方位的消费金融服务。成立之初，长银五八消费金融公司注册资本为 30,000 万元，本行持股 15,300 万股，

持股比例为 51%；2019 年 4 月，注册资本变更为 90,000 万元，本行持股 45,900 万股，持股比例为 51%。

截至报告期末，长银五八消费金融公司资产总额为 235.01 亿元，净资产 21.59 亿元。报告期内，长银五八

消费金融公司实现营业收入 23.27 亿元，净利润 5.26 亿元。

截至报告期末，本行共有分支机构 380 家，其中长沙地区设有分支机构 167 家，包括 17 家直属支行（含总

行营业部）及其下辖的 115 家支行、30 家社区支行和 5 家小企业信贷中心与分中心。本行还在株洲、常德、湘潭、

郴州、娄底、益阳、怀化、邵阳、永州、衡阳、张家界、岳阳、广州设有 13 家分行及其下辖的 154 家支行、34

家社区支行和 12 家小企业信贷分中心。

营业网点分布情况如下：

（十五）公司报告期分级管理情况及各层级分支机构数量和地区分布情况

序号 机构名称 机构地址 机构数 员工数 资产规模

（千元）

- 总行 湖南省长沙市岳麓区滨江路 53 号楷林商务中心 B 座 - 1,939 292,706,523

1 株洲分行 湖南省株洲市天元区天台路 39 号 25 316 25,973,978

2 常德分行 湖南省常德市柳叶大道西富华花苑 1 号楼 20 306 23,327,994

3 湘潭分行 湖南省湘潭市岳塘区双马街道湘潭大道 52 号众一国际 B 座

0202001 号 1-2 层 14 218 13,302,444

4 郴州分行 湖南省郴州市南岭大道 946 号 20 253 12,321,428

5 娄底分行 湖南省娄底市湘中大道 360 号皇城御园裙楼 19 249 17,444,477

6 益阳分行 湖南省益阳市海棠路 228 号 14 194 10,379,136

7 怀化分行 湖南省怀化市鹤城区天星西路与舞阳大道交汇处电器大市场

2 号幢 101 18 228 11,229,229

8 邵阳分行 湖南省邵阳市大祥区邵阳大道与邵檀路交汇处邵阳名人国际

花园 8 号楼 20 236 11,971,165

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序号 机构名称 机构地址 机构数 员工数 资产规模

（千元）

9 永州分行 湖南省永州市冷水滩区湘江东路 568 号滨江一号 1 栋 19 234 12,012,611

10 衡阳分行 湖南省衡阳市高新技术产业开发区 39 号街区 9 174 8,364,555

11 张家界分行 湖南省张家界市永定区教场路与滨河路交叉处（维港御景湾

2 栋一、二楼） 5 104 5,137,647

12 岳阳分行 湖南省岳阳市岳阳楼区站前西路 75 号金中环广场一、二、

三楼 11 176 9,235,326

13 广州分行 广州市天河区黄埔大道西 122 号首层自编 103、黄埔大道

西 122 号之二 701-705、801-805，901-905 房 7 146 14,610,236

14 总行营业部 湖南省长沙市岳麓区滨江路 53 号楷林商务中心 B 座 1 93 15,504,451

15 银德支行 湖南省长沙市芙蓉中路三段 266 号弘林大厦 101E 8 177 19,980,823

16 汇丰支行 湖南省长沙市开福区中山路 336 号 10 190 28,628,541

17 金城支行 湖南省长沙市芙蓉区藩后街 36 号湘域城邦东栋 110 号 5 142 28,133,157

18 东城支行 湖南省长沙市芙蓉区远大一路 636 号 8 182 27,813,798

19 湘银支行 湖南省长沙市八一路 172 号 7 197 20,053,585

20 南城支行 湖南省长沙市天心区湘府西路 31 号尚玺苑 9 233 29,584,901

21 汇融支行 湖南省长沙市芙蓉中路三段 558 号现代空间大厦 7 180 21,586,294

22 高信支行 湖南省长沙市雨花区万家丽中路三段 106 号 9 205 31,643,038

23 华龙支行 湖南省长沙市建湘南路 151 号 5 174 22,538,058

24 浏阳支行 湖南省浏阳市劳动南路 118 号 19 256 25,203,280

25 湘江新区支行 湖南省长沙市岳麓区金星南路 300 号公园道大厦 13 242 27,789,320

26 科技支行 湖南省长沙市岳麓区文轩路 27 号麓谷企业广场金融大厦裙

楼 6 106 9,865,147

27 望城支行 湖南省长沙市望城区望城大道 98 号湘峰广场大厦 14 162 18,049,669

28 宁乡支行 湖南省长沙市宁乡县花明北路 348 号中源凝香华都 41 号 15 178 12,821,990

29 星城支行 湖南省长沙县长沙经济开发区开元路 17 号 15 272 31,663,819

30 开福支行 湖南省长沙市开福区金马路 377 号福天兴业综合楼 11 225 31,176,003

注：

1. 此表中所列机构数为截至报告期末已取得监管部门颁发的开业批复的机构数量；

2. 员工数含劳动合同制与派遣制员工，未包含驻派至村镇银行人员和调入长银五八消费金融公司、湖南长银

数字科技有限责任公司人员。

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（十六）公司控制的结构化主体情况

纳入本行合并范围的结构化主体情况及本行管理的或享有权益但未纳入合并范围结构化主体情况，详见财务

报告附注“六、在其他主体中的权益”相关内容。

（十七）报告期理财业务、资产证券化、财富管理等业务的开展和损益情况

1. 理财业务情况

报告期内，本行以产品结构调整为主线，推进开放式产品转型，实现“投研、合规、创新、运营”水平全面提升，

助力资管业务高质量发展。报告期内，实现资产管理业务中收 5.07 亿元，同比增长 15.75%。

一是强化投研，构建资产配置体系。建立基于投资时钟与宏观多因子的资产配置体系，挖掘不同宏观环境下

资产定价与轮动的规律。制定投资策略，并将投资策略贯彻到产品管理，持续提升投研能力。

二是加强管控，筑牢风险合规底盘。面对新的监管政策和复杂严峻的市场形势，强化市场风险和流动性风险

管控，持续完善限额体系、夯实投资监督。坚守合规底线，现金类产品在监管新规过渡期内实现稳妥转型。

三是科技赋能，推进业务系统升级。紧扣本行数字化转型战略，前瞻规划，分步实施，搭建了由产品管理、

TA 分销、信用分析、投资交易、估值核算、信息披露、绩效风控七个子系统组成的互联互通大资管平台，实现了

理财产品全生命周期闭环管理。

2. 资产证券化

截至 2022 年末，本行发行的资产证券化产品存量余额为 0。

3. 财富管理情况

报告期内，本行大力推进财富管理转型，建立健全以客户为中心的财富管理体系，从单一产品销售模式向顾

问式服务转型，打造区域领先的财富管理银行，推动财富非息收入快速增长。

深化财富客户经营。回归客户经营本源，围绕客户在行生命旅程各个阶段的需求场景，提供专属服务团队、

渠道和产品，满足客户资产增值保值的金融需求和养老、传承等非金融需求。

建设投研投顾能力。引入同业先进人才，整合行内投研资源，组建投顾策略团队，形成强大的总行专业大脑，

及时捕捉市场机会，筑牢应对市场变化的专业防线，为推进客户资产配置提供专业支撑。

培养财富管理团队。夯实总分支三级财富管理架构，重点培养财富经理客户维护能力，从专业素养、服务水平、

营销技能等方面提升财富经理团队素质。推行财富经理标准化工作流程，明确每日、每周、每月工作要求，提高

财富经理客户维护效率和产能。

完善增值服务体系。建立覆盖全省、下沉县域的财富客户非金融权益服务模式，总行统筹贵宾出行、家政、家宴、

健身等全行性服务内容，并根据各地市、县域特色，提供贴合当地客户需求的权益服务，打造本行贵宾增值服务

的比较优势。

推广财富管理品牌。围绕“专业、温暖、高效”的品牌形象，讲好品牌故事，向社会公众准确宣传财富长行

的鲜明特色，通过微电影、公众号、地铁广告等线上线下渠道全面展开财富长行品牌推广，打响“财富长行”品

牌知名度。

报告期末，本行财富客户数达 97.94 万户，较上年末新增 19.66 万户，增幅 25.12%。

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（十八）报告期内商业银行推出创新业务品种情况

本行坚决贯彻落实国家创新驱动发展战略，坚持“需求引领、协同创新”，持续激发全行高质量发展的活力

和动力，深化数字科技向业务领域的赋能，提升全行竞争力和市场价值，打造更具特色的创新长行。

坚持创新驱动，强化客户导向战略目标，不断优化业务流程，丰富生态场景，全面提升用户体验。为解决中

小微出口企业普遍存在的融资难问题，推出特色贷款产品 - 出口快贷，利用区块链数据打造最适合出口企业的线

上信用贷款产品，以企业出口收汇额等数据为依据，结合本行数字化风控模型，通过在线申请、自动审批、自主

放款的模式向企业发放无抵押纯信用线上融资产品。

坚持金融科技赋能业务，探索人工智能、区块链等技术的全面创新应用，加快实施创新驱动发展战略，坚持

科技创新，为用户提供更便捷、更有温度的金融服务。一是利用深度学习和 NLP 智能技术，为客户提供 7*24 小

时在线服务 , 覆盖 2,000 个服务场景，报告期内服务量达 298 万次，91.34% 问题由智能机器人解决，客户满意

度达 99.18%；二是在 96511 电话人工渠道，利用数智技术，将传统客户按键服务模式升级为智能导航模式，报

告期末线上 85% 服务场景建立了智能交互能力；三是打造远程视频服务渠道，利用远程视频服务能力，链接线上

线下渠道，客户足不出户远程办理业务，报告期末远程视频服务已经接入线上 7 个渠道，线下网点实现了全覆盖。

持续打造更智能的产品与服务体系，致力于实现更优质的服务体验。为进一步满足民办教育信息化的需求，

全力支持民办教育规范发展和降本增效，本行利用金融科技和金融产品的优势，打造了“校 e 收”移动化收单平台，

该平台以客制化需求为导向，结合开放银行、数智银行的理念，基于本行聚合支付的能力，以“移动化 + 互联网”

为核心，为民办教育机构搭建了一站式的收缴费管理线上平台。截至报告期末，该平台已为幼儿园、中小学、职

业院校等各类民办教育机构实现了 6.4 万人次、超 5 亿元的学杂费收缴。同时，为形成层次丰富、覆盖广泛的金

融服务体系，切实为投标企业提供高效、便捷的金融服务，本行依托长沙公共资源交易金融服务支撑平台搭建金

融服务生态场景，上线“金融产品超市”，既能有效解决交易中心的中标客户融资需求，有效推动中标项目进程，

又能利用客户平台，引流本行目标客群。

三、报告期内公司从事的业务情况

本行是湖南省首家上市银行，湖南最大的地方法人金融机构。本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经

营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）

办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、

金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服

务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管

理机构批准的其他业务。

2022 年，本行继续坚持“客户中心、价值导向”，锚定“区域领先的现代生态银行”方向持续发力，加快推

动从金融产品提供者向金融生态服务者的转变，期望通过全力建设生态银行，构建以长沙银行为关键连接点的金

融生态体系，进而实现核心竞争力和价值创造力的大幅提升。

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四、报告期内核心竞争力分析

1. 区域经济发展前景向好

本行立足长沙、深耕湖南、辐射广东，始终与区域经济同频共振、共生共荣。湖南经济发展态势保持平稳，

2022 年地区生产总值增速高于全国平均水平 1.50 个百分点；规模以上工业增加值增长 7.20%，高于全国 3.60

个百分点，居经济十强省第 1 位，区域经济发展动能持续增强。随着“三高四新”战略全面实施，强省会战略、

国家中心城市培育和现代化新湖南示范区建设持续释放政策红利，省内优势产业、新基建、新消费、乡村振兴、

绿色低碳循环发展等稳步推进，加上长沙房价洼地效应持续外延，金融需求有望继续保持旺盛，为本行稳健发展

提供良好的外部经济环境。

2. 公司治理稳健高效

本行具有优质多元且相对均衡的股东结构，形成了以国有资本为主体，民营资本多方参与的混合所有制格局，

确保了本行股权结构的持续稳定。本行高管层整体稳定、有效传承、战略执行力强，有力保障本行风险偏好、管

理风格、经营策略的一以贯之和与时俱进；公司治理机制的良性运转，有力保障本行能始终坚守合规风险底线和

朝着正确战略方向不断迈进。

3. 经营转型发展措施有力

经过多年耕耘，本行已成长为湖南业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。作为

全省政务业务的主要银行，本行依托天然的血脉联系、长期以来的合作共赢、关键时候的率先担当，与各级地方

政府构建起深厚的互信机制、合作关系和业务网络；作为本土中小微企业的领军银行，凭借对本土市场的深刻洞

察，全力为其提供定制化产品和特色化服务，始终与中小微企业风雨同舟、患难与共；作为湖南人自己的银行，

本行继续坚持零售优先、县域优先、社区优先，全力为城乡居民提供贴心服务，是湖南医保、社保、养老保险业

务的主要合作银行之一，客群基础广泛且不断拓展，存款、理财、消费信贷、信用卡等产品拥有较强的市场号召力，

客户服务具有良好口碑且不断优化提升。报告期内，本行全力推动三年战略发展规划（2021-2023）的落地落实，

圆满完成既定的目标任务。

4. 经营决策机制灵活高效

作为区域性中小银行，本行致力于将固有的地缘人缘优势与决策链条短、决策效率高的优势有机融合，全面

提升对本土市场的深刻洞察和差异化深耕能力。本行根据行业形势、业务需要和客户诉求，构建起组织架构、管

理队伍的动态调整机制，全面推进扁平化管理，持续做好流程优化，全面提升内部运转效能；按照“强总行、实

分行、精支行”发展思路，重视对各级分支机构差异化分层、逐级授权，进一步发挥其在市场竞争中的主动性和

机动性；提出“职能 + 敏捷”组织项目规划，做到因时而变，因势而变，因客户需求而变，着力实现前台专业化

和中后台集约化发展，并按照“小团队、大平台”思路，较好实现敏捷组织在公司、零售及科技条线的落地，第

一时间对市场变化和客户需求作出响应和反馈，全面提升业务决策和经营管理能力。

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5. 盈利能力保持持续领先

在动态的业务转型和结构调整中，本行的资产负债结构日趋合理，存款、贷款在总负债、总资产中的占比较

高且保持稳定，负债成本也处在相对低位；形成了包括财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、

金融投资等在内的丰富多元、相对合理的盈利结构，主要盈利能力指标长期处在较优水平。业务结构优化既是业

务转型的结果，同时也为进一步转型提供了有力支撑，这些因素的聚合一定程度上构成了本行在区域市场业务的

可持续竞争力。

6. 专业人才队伍稳定精干

本行始终坚持“人才强行”战略，始终秉承“聚焦客户、实干为本、快乐同行”的价值观，通过持续完善“三

位一体”价值管理闭环，为业务发展提供组织、人力和机制保障，不断激发组织、岗位、员工活力，不断优化序列、

薪酬、干部三大管理机制，打通序列壁垒，打造“盘 - 入 - 培 - 用”人才供应链体系，让全行各岗位序列员工干

事有平台、发展有空间、奋斗有方向。本行注重内部选才、内部育才，在加大校招力度和外部中高端人才引进的同时，

强化内部竞争、岗位轮换和赛马制考核，持续推进“淬炼计划”“三狮行动”，不断完善总行与分支行人才双向

交流机制，全面提升后备队伍的广度和深度。本行在业内率先提出快乐银行的价值主张和文化理念，构建起较为

完善的快乐文化体系和快乐服务机制，并逐步推进价值观考核，干部员工队伍的快乐因子、主动作为精神和创新

开拓能力得到有效激发，为战略转型和业务变革提供了强大的组织驱动力。

五、关于公司未来发展的讨论与分析

（一）行业格局和趋势

1. 宏观形势研判

2022 年，国际大宗商品价格走高，引发全球主要经济体物价持续飞涨。在美联储、欧洲央行持续加息的背景

下，西方国家经济增长动能明显放缓。受外需减弱以及经济转型升级的影响，国内经济整体呈现震荡向下走势，

供需端同步走弱，多数指标增速较上年有所下滑，经济运行压力较大。2022 年，中国 GDP 总量为 121.02 万亿元，

按不变价计算，增长 3.00%，增速较上年回落 5.40 个百分点。为保持经济运行在合理区间，2022 年末，中央接

续推出了一系列稳增长措施，随着各项政策的落地，预计国内生产生活秩序有望加快恢复，经济增长内生动力将

不断增强，整体呈现平稳向好态势。

得益于前期湖南省对先进制造业、现代服务业的提早布局，全省经济继续保持稳中有进、稳中提质的发展态势，

经济总体运行平稳，发展协调性明显增强。2022 年全年，全省实现地区生产总值 4.87 万亿元，同比增长 4.50%，

较全国平均水平高 1.50 个百分点。展望下一阶段，国内宏观形势整体好转，湖南经济大概率延续向好发展态势，

供给端，工业生产将持续稳步增长，服务业预计出现大幅反弹；需求端，固定资产投资增速预计将基本保持稳定，

各项消费从二季度起逐步恢复，外贸增速或略有回落，但仍保持韧性；物价上，CPI 温和上升，PPI 平缓下降，

价格总体保持稳定。银行业经营环境方面，随着市场信心的大幅改善，实体经济融资需求有望上升，信贷增量有

望提高，为区域内的银行机构提供广阔的发展空间。